一。尤努斯的小额贷款思想

穆罕默德•尤努斯出生在孟加拉国,大学毕业后曾赴美国攻读经济学博士学位。在范德比尔大学获得博士学位后,一度执教于中田纳西州立大学。孟加拉独立后返回祖国,在吉大港(UniversityofChittagong)任经济学教授兼经济系主任。1974年,蔓延孟加拉国的大饥荒彻底改变了尤努斯的人生道路。面对成千上万人因饥饿而死,尤努斯首次感受到高雅的经济理论和传统的金融体系面对饥饿和贫穷时的苍白无力。他不断地问自己:我们学的经济理论到底哪里出了问题?为什么银行不能贷款给穷人来帮助他们摆脱贫困?从银行角度不愿贷款给穷人有以下几个原因:一是穷人不能提供担保;二是穷人没有文化而不能提供相关文件;三是银行不愿意与众多的小客户打交道,因为这会使交易成本太大。而在尤努斯看来,漠视贫困。漠视真实世界中人的痛苦与愿望是经济学的最大失败,不能用经济学知识去缓解并消除贫困,是所有经济理论和学者的最大耻辱。科斯那句对经济学家对理论的追求使他们忘记睁眼看基本的事实“的谴责引起了他强烈的共鸣,触目惊心的现实迫使他反思当下的经济理论与现实之间的巨大落差,他迫切希望为周围的人做些事。

1976年,尤努斯从贷款27美元给42个赤贫的制作竹板凳的妇女开始,亲身体会到穷人是讲信用的,穷人是金融界不可接触者“的传统信条是荒谬的,传统正式的金融体系阻碍了穷人的正规信贷,而真正需要金融体系帮助的人恰恰是那些赤贫的人。这一事件坚定了尤努斯帮助穷人摆脱贫困的决心,促使尤努斯萌生了专门为穷人开办银行的想法。尤努斯以自己始终如一的行动,以自己的经济学知识,以自己对贫困者的深刻理解与同情,创造了一个不同凡响的格莱珉世界,使成千上万的穷人摆脱了贫困,看到了改变生活改变命运的希望。

二。融资困难是西部地区农村发展的最大瓶颈

西部农村自然条件恶劣,生态环境脆弱,人口增长过快,经济。社会发展落后,区域内人口。资源。环境与经济社会要素发展极不协调。造成目前状况最重要的原因就是资金问题。其实穷人也同样需要金融服务。然而由于信贷市场的失灵,正规金融部门很难为穷人和低收入群体服务。信贷要素的缺失和农村金融市场的不完善,已经被认为是制约农村发展的关键因素之一。当前,财政投入是绝大多数农村建设的主要资金来源。投资渠道单一直接导致农村发展投资强度较小。投资额较小,进而导致农村发展建设效果不佳,国家财政负担过重。目前,西部欠发达地区农村金融服务的短缺主要体现在以下几个方面:

(一)地方财政有效投入不足

西部农村财政窘迫,主要存在的问题是地方财政有效投入不足。西部地区的地方财政基本上是吃饭“财政。如1998年西部地区地方财政收入仅占全国同期地方财政收入的17百分号,而且财政均为赤字,支大于收近1倍。地方财政有效投入严重不足。乡村财政心有余而财不足。乡财政非常困难,无力投资三农“。

(二)农村金融机构萎缩,金融支持滞后

农业是风险较大的弱势产业,西部受自然灾害。市场需求及其它不确定性因素影响较大。近年来,商业银行虽在农村设点吸收存款,但对农村的信贷投放极少,国有商业银行已逐步退出农村市场,大量的存款资金以贷款的方式转移到城市。原来作为农村金融主渠道之一的农业银行正逐步走向商业化经营,向现代银行演变,大大削弱了对农村金融的支持力度。农村信用社成为支农主力军。但由于历史包袱沉重,经营困难,金融支持滞后,银行贷款增速不大。信贷资金总量不能满足三农“对信贷资金的有效需求。

(三)民间融资不够活跃

在西部地区,国有经济占整个经济份额的60％以上,非公有制经济比重低于全国平均水平,更远远低于东部沿海地区。西部经济发展的差距主要表现在非国有经济上,特别是民间投资增长不快。非公有制经济发展滞后导致了民间融资困难。西部地区由于受社会。政治。经济。法律。文化等因素约束,农村金融体系落后,民间投资十分有限。

(四)外商投资增长缓慢

从FDI流入中国的起步阶段,东部地区FDI流入的绝对规模就始终高于中西部地区。从下表中可以看出,1983年到2003年的二十多年间,东中西部地区的FDI流入,从总体上讲就是由东向西,逐次递减。FDI流入西部地区的比例从1983年的5。95百分号下降到2003年的2。14百分号。外商投资增长缓慢是东西部发展差距扩大的重要原因之一。①

东中西部三大地区FDI

年份东部所占比重中部所占比重西部所占比重

198392。931。125。95

198589。635。245。13

199093。873。872。26

199587。909。003。09

200087。809。173。03

200387。4210。442。14

(五)农村资金大量外流

西部农村基础设施短缺,投资环境较差,导致大量资金向大中城市或东部沿海地区流动。西部资金大量外流,缺乏有效的资金流入机制。以邮政储蓄为例,自开办以来只存不贷,其组织的存款除留足准备金外,其余以转存款的形式缴存中央银行,通过中央银行系统层层上划。随着邮政储蓄的快速增长,资金也以更快的速度从农村流出。随着城市化发展的加快,西部民间投资出现城市化倾向,从农村起步逐渐发展起来的农户。农村个体。工商户。农村经济组织随着生产经营规模的壮大,逐渐离开农村,将资金带入城市。

三。资本短缺与西部农村贫困的恶性循环“

美国经济学家纳克斯(R•NURKSE)1953年在其不发达国家的资本形成问题一书中揭示了发展中国家在宏观经济中存在着供给和需求两个循环。他认为,从供给方面看,低收入意味着低储蓄能力,低储蓄能力引起资本形成不足,资本形成不足使生产率难以提高,低生产率造成低收入,这样周而复始,完成一个循环。从需求方面看,低收入意味着低购买力,低购买力引起投资引诱不足,投资引诱不足使生产率难以提高,低生产率又造成低收入,这样周而复始又完成一个循环。两个循环相互影响,使经济情况无法好转,经济增长难以实现,这就是著名的贫困恶性循环论“。该理论虽然是对发展中国家经济不发达原因的解释,但对于西部地区来说,也是比较贴切的。

资本短缺使西部农村陷入了贫困的恶性循环。西部农村低收入导致低储蓄率;低储蓄率妨碍资本增长;资本不足妨碍了在生产中使用机械,从而阻碍生产力的迅速发展;而生产力水平低下又造成收入水平低下。根据沈桂龙的研究,在1985年,东中西三大地区GDP比重52。57:31。19:16。24;1990年,三大地区比重为53。78:29。92:16。3;2000年为59。4:27。02:13。86;2003年则为60。51:26。16:13。33。②

根据柯布_道格拉斯的生产函数Q=ALαKβ,其中,0<α。β<1,且α+β＝1。(其中Q代表产量,L和K分别代表劳动。资本投入是,其余为参数)我们从柯布_道格拉斯的生产函数可以看出,生产过程所需要的最基本的生产要素是劳动和资本。对广大西部农村来说,劳动要素一般被认为是充裕的,因此资本的稀缺是西部农村经济发展的主要约束条件。只要给予足够的资本,农村经济就能得到充分地发展。在开放社会里,在追逐利润最大化的市场经济框架内,城市具有更完善的基础设施,具有更强的规模经济和溢出效应,所以城市的投资回报率明显高于小城镇和农村。小城镇和农村由于受资本形成能力不足和投资回报率低的双重制约,吸引的资本十分有限。目前的大中城市和城市圈吸引着来自各方面的资源和资本,原来贫瘠的农村也源源不断地向城市输出本身就十分有限的资源和资本,最终使小城镇和农村陷入资本短缺的低水平陷阱。