3  淮安农村商业银行发展面临的问题

3.1  产权结构和法人治理结构不健全

与改制之前的农村信用社相比较，淮安农村商业银行的股东数虽然已经有了大幅度的削弱，但股东数目仍过多，尤其是自然人股东，且股权太分散。在我国相关规定的约束下，股权上的这一制度受到“合作制”的深刻影响，试图让银行股东的队伍更多的由自愿入股且希望获得各种金融服务的农民构成。所以，该制度引发了股东的“搭顺风车”的行为，很多自然人股东由于其所拥有较少的股份，银行的利益诉求不能满足其自身利益，不会花大量的时间和金钱去监督银行在经营和重大决策上的具体行为。政府对农村信用合作社经营管理的强行干预很大程度上导致社员无法切实行使其基本权力。这种事实上的产权主体缺位，法人主体形同虚设，导致的结果就是所有者与经营者之间责权利关系麻乱不清。而该旧体制的冲击力显然对农村商业银行的改制后的状态产生了很大影响，公众对其法人治理结构系统运行的有效性产生质疑，那么其独立法人地位以及股东的权利也就无从谈起了。

3.2  政策意图和商业本质不协调

由于农村信用合作社是农村商业银行的原型，因此在其成立之际，支持“三农”便成为其不得不担负的使命。改各后的农村商业银行对其局部和所在地方的贡献受到了地方政府的高度重视，但是其作为企业主体，自身利润最大化是其不得不为之的经营目标，两者经济目标的不同和责任感的矛盾极易引发农村商业银行在农业和农村中小型企业的金融方面的支援缺失。来!自~优尔论-文|网www.youerw.com

3.3  风险控制制度和风险管理体系不完善

这些年来，不仅合理管理风险的金融性工具种类和数量的不足，政策方面所带来的各项具体方针导致行业内金融竞争的不平等，进而我国农村商业银行所面临的最大问题就是风险控制制度和风险管理体系的不完善。与此同时，缺乏有关风险管理的系统软件且其基础数据繁杂庞大不便统计，从而信息的加工处理工作难以正常有序运行。从业务发展来看，多年来农村商业银行中间业务收入少，资产构成种类少，对市场变化的应对力薄弱。当市场行情出现变化时，经营风险也就随之发生，经营亏损在所难免。

3.4  缺乏高素质的管理队伍和技术队伍

就目前而言，关于人才储备的问题在于以下三个方面。首先，淮安农村商业银行队伍整体的商业银行现代化经营意识相对落后，对外部经济日新月异的变化发展应对能力薄弱。其次，干部队伍的建设问题仍是其发展历程中始终没有解决的重要问题，队伍年龄结构老年化、挖掘和培育人才的机制还没不够成熟。最后，经调查发现，淮安农村商业银行缺乏以下三种人才：一是具备创新意识的领导班子成员，某些中层干部的自我牺牲意识和创新结构意识不足，特别在工作热情及凝聚力上的严重不足。二是不少重要岗位的“业务骨干”模仿创新，没有自己的独特见解。三是复合型人才，现有的很多业务人员可以说是既不了解科学技术，又不了解经营管理，很难开拓新领域，取得新成就。缺乏以上三种人才，均会对农村商业银行整体创新意识和能力的增加产生很大影响。