农村小额人身保险是一项任重而道远的任务，发展农村小额人身保险具有重要的意义，从农民的角度来看，能够满足农民的保险需求，提高了农村地区风险保障水平，有效帮助农村居民规避风险，提高生活质量；从保险公司的角度来看，是拓宽农村保险市场，树立品牌的大好机会；从政府角度看，完善了农村的金融环境，推动了保险市场的发展。本文通过对淮安市农村小额人身保险发展现状的研究分析，找出制约淮安农村小额人身保险发展中存在的问题，最后针对出现的问题提出合理化建议，以期望能推动淮安农村小额人身保险更好更快发展。

2  淮安农村小额人身保险的发展现状

2008年中国保监会正式启动农村小额人身保险，2010年淮安市也加入其中，4年来淮安小额人身保险业务的稳步发展，保险覆盖面大幅扩展，参保率也明显提升，愿意加入试点工作的保险公司也越来越多。下面从淮安农村小额人身保险的概况和产品对其发展现状进行具体阐述。

2.1  淮安农村小额人身保险的概况

2010年，中国人寿将农村小额人身保险的试点扩大到全国24个省（自治区），其中包括了江苏，而2011年，中国保监会批复增加江苏、浙江、内蒙古、湖南等7个省（自治区）为太平洋寿险的农村小额人身保险试点区域，这标志着淮安农村小额人身保险正式启动。同时淮安保监会也对此次试点工作给予了大力支持。一是减免了有关小额保险的保险监管费；二是放宽销售渠道并且取消了一些销售资格的限制；三是对试点地区销售的小额保险产品，允许保险公司根据市场状况自行设定利率；四是对于参与试点的公司给予适当保护；五是鼓励保险公司把保险销售和与农民日常生活相关的各种服务连接起来，以降低管理成本。

自淮安启动小额人身保险试点工作以来，目前已经有许多农村居民开始关注小额人身保险，并且已经购买保险来为自己和家人获得人身保障。淮安小额人身保险业务的稳步发展，保险覆盖面大幅扩展，参保率也明显提升，愿意加入试点工作的保险公司也越来越多。目前淮安开展农村小额人身保险业务的保险公司已由最初的4家上升至10家，其余6家分别是太平洋产险、平安养老、平安产险、大地保险、人保寿险和中邮人寿。截止2014年底，全年原保险保费收入20234.81亿元，同比增长17.49%，赔款和给付支出7216.21亿元，同比增长16.15%。截止2014年，全市4个区，4个县都已开展农村小额人身保险试点工作，2014年全年保险公司实现保费25394.14万元，相当于过去两年试点保费的4倍，享受保障的农民达到23.31万人 。

2.2  淮安农村小额人身保险的产品

自启动小额人身保险试点工作以来，淮安市积极发展农村小额人身保险。目前，淮安农村保险市场上已经有二十余种小额人身产品，其中中国人寿面向农村低收入人群提供了9种小额保险产品，产品保障范围已涵盖人身意外伤害、医疗费用、住院补贴、特定疾病、定期生命保障等方面。除中国人寿，其他保险公司也积极探索开发小额人身保险产品，以适应农村居民的支付能力及需求。如泰康人寿特别为农村低收入农民推出的“泰康无忧卡”，年保费仅50元，保额为5万元，充分体现了其保费低廉的特征；太平洋保险推出“小额宝”产品；中邮人寿推出的中邮禄禄通1号小额定期寿险、2号务工人员小额意外伤害险等[4]。

淮安参与试点公司开发的农村小额保险产品，注重保障功能的开发，减少了一些不符合农村实际的除外责任，拓宽了保障范围，提升了保障程度；一些短期险设定了三十日的宽限期，方便农民续保；产品条款尽量简化，做到通俗易懂，在一定程度上放宽了承保理赔程序；保费低廉、保障适度。就试点情况看，2015年小额保险的件均保费大约为100元，其中一半以上保单的件均保费在100元以下，保额在1万到5万元之间，保险期在1年到5年，为农民提供了最基本的保障 。