3. 银行自身注意操作加强管理 13

（三）创新住房贷款产品适应公众需求 14

1.增加个人住房贷款品种 14

2.增加个人住房贷款的利率品种 14

（四）加强对房地产市场监控预测 15

1.加强资金监管筛选贷款项目 15

2.丰富房地产融资渠道 16

五、结束语 17

参考文献 18

一、引言

（一）本论文选题背景意义

进入二十一世纪以来，我国的房地产业一直都呈现着快速发展的趋势，随着房地产业的快速发展，个人住房贷款数额无疑也在飞速攀升，它从1997年的190亿元，一路发展到了2014年的10万亿元，由此可以看出，当前我国的商业银行住房贷款有了持续性的发展，我国的商业银行开始将个人住房贷款相关方面的业务当成未来发展的一个重要业务，它将成为中长期贷款品种中的一员，并且已经显露出了积累性的特点。

伴随着在美国爆发的次贷危机，全球性的金融危机开始产生，世界实体经济受金融危机影响经历了巨大的冲击，这也同样证明了，当前住房贷款虽然相对来说较为安全，然而随着风险的积累，金融风波也将会随之产生，国民经济和金融市场的稳定与发展也会随着金融风波产生动荡。

分析我国房地产业现状，由于个人住房贷款业务的快速发展，我国个人住房贷款余额开始不断上升，个人住房贷款风险也在不断的增加，虽然目前为止商业银行还能保证不良贷款处于它们控制之内，但是风险一旦失控，金融风险就会随之产生，而在这场金融危机中的最大受害者就是我国的商业银行，此外由于我国的房地产业起步较晚，相比其他国家来说，还并没有能够形成完整的个人信用体制，在管理方面也缺乏经验，所以风险必然会发生，而我们也要提前做好防范准备。论文网

我撰写本文的目的主要是为了探索我国商业银行个人住房贷款风险是如何形成的，具体分析如何加强管理商业银行个人住房贷款风险，对个人住房贷款风险的防范提出我自己的建议，为我国商业银行在防范个人住房贷款风险方面出一点力，希望能减少风险的发生，维护金融市场的稳定。

（二）本论文研究目标内容

本文主要是对个人住房贷款的风险进行分析，个人住房贷款风险中包含按揭贷款风险，借款人风险，利率风险，流动性风险，市场风险以及开发商所带来的风险，本文将会具体分析这些风险，并依据分析结论提出针对性的防范措施：建立和完善个人住房信贷保障制度、完善房贷保险制度、设立房贷担保人、建立银行内部风险控制体系。

（三）文献综述

二、个人住房贷款风险的概述

（一）个人住房贷款的基本概念及种类特点和流程

1.个人住房贷款的基本概念

中国人民银行在《个人住房贷款管理办法》中作出说明并且详细定义了何为个人住房贷款，这篇文献中主要提到：个人住房贷款是一种用来购买住房的贷款，它一般由贷款的持有人发放给有需求的借款人，为了防止收回贷款时可能发生的风险，当贷款人发放贷款时一般需要借款人抵押一定的物资作为担保。如果发生了借款人到达还款日期却无力偿还本息的情况，贷款人将拥有根据借款人之前抵押的物资，或者是通过借款人的保证人需要代其承担本息偿还的责任这一规定来获得赔偿。贷款人一般都是指发放个人住房贷款的金融机构，而我国商业银行就属于这个机构，所以我国商业银行也有个别名叫贷款银行。