在这个模式下，小微企业主、一般工薪族、个体工商户的融资问题得到了很大的解决，并且借助互联网金融技术的优势提供金融服务，只要客户有借款需求，无论时间与地点均可申请借款，用户不必出门，就可轻轻松松完成借款。而在拍拍贷提交借款申请后，借款最快可当天到账，极大程度上满足了客户急用款的需求。2015年以来，各种资本不断涌入P2P行业，网贷行业加速布局，发展迅猛。

但是随着行业的加速发展，各种问题开始出现。经济侦查介入、自融、跑路事件不时发生给行业发展蒙上了阴影。随着监管日趋严格，网贷行业将告别野蛮生长时代，逐步规范发展，行业面临更为残酷的淘汰。因此，拍拍贷应当积极主动地面对各种冲击与挑战，把握机遇，正视自身存在的问题，及时作出规划与对策，努力在行业中生存壮大。希望通过这项研究及所提出的合理化建议能为P2P以及拍拍贷的可持续发展作出贡献。文献综述

2 拍拍贷的发展现状

P2P借贷是信用借款的一种方式，它是peer to peer lending的缩写，是个人对个人借贷的意思，依靠借款者本人的信用获得贷款的借款方式。借贷的所有手续包括个人资料的传递、资金的转账等均通过互联网来操作，它是一种新型的金融模式，因互联网和借贷行业的兴起而发展，也是未来金融服务的发展趋势。通过线上模式降低成本，借款者能以较低的成本借到钱，投资者也能获取较银行同期基准利率更高的的利息[1]。目前个体工商户、小微企业主、中低收入工薪族三类群体，是国内最大的金融弱势群体，而他们也正是P2P行业的目标用户。P2P主要起源于民间借贷、小额贷款、网络借贷，近年来随着P2P借贷模式逐渐受到认可，大量的小贷公司开展了线上业务，而传统民间借贷也看到了网贷行业这块“蛋糕”，纷纷将业务转移到线上，为网贷行业的飞速发展提供了重要支撑。

拍拍贷全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，成立于2007年6月，总部位于的上海。拍拍贷是国内第一家由工商部门特批，获批“金融信息服务”的经营范围，得到政府认可的互联网金融平台。成立8年以来，拍拍贷已成为国内最大最繁忙的网络交易平台，一直坚持“金融触手可及，信用改变中国”的理念，以下主要从产业规模、产品种类、发展模式三个方面来介绍拍拍贷的发展现状。

2.1 产业规模

拍拍贷2015年度业绩报告显示其全年成交56.25亿元，是2014年成交额的4.4倍，用户规模达1211万，全年新增792万人，同比增长183.6%。下图1简单显示了2015年拍拍贷各季度成交额。

 2015年拍拍贷各季度成交额来.自>优:尔论`文/网www.youerw.com

数据来源：

报告显示，拍拍贷注册借款用户超过1070万，在行业中借款人规模第一。就单月成交数据来看，基本保持每月较上一月新增1亿的态势，到12月份成交额突破10亿元大关，达11.52亿，创下平台单月成交量新高，平台全年完成了单月成交额从1亿元到11亿元的大跨度提升。其中第四季度贡献成交额27.99亿元，约占全年总成交额的一半，是上年同期的5.6倍。成交量的快速上升带动贷款余额同步走高。全年成功借款人数量占行业借款人总数的23.38%，随着移动设备的普及，移动端借款人数实现了135.64%的增长。P2P行业每4个借款人中，就有1人在拍拍贷借款。

2.2产品种类

拍拍贷的产品主要有投资和借款项目，其中拍拍贷的理财产品主要分为固定期限产品、随时支取产品、第三方保障类产品三类，三种产品各有不同，下表1具体展示他们之间的区别。