表 2-3： 涟水农村商业银行不良贷款变动情况表                 单位：万元

201409 201412 201503 201506 201509 201512

贷款数额 1962401 2144138 2270521 2322341 2576804 2686355

不良贷款数额 61909 60820 59184 43979 43492 42185

不良贷款比例 3。16% 2。85% 2。72% 2。32% 1。89% 1。62%

数据来源：2015年涟水农商行年报

3 信贷管理存在的问题及原因分析

3。1 单户大额贷款审批宽松，清收难度大

农商行主要服务于农业产业，农村畜牧大户或种植大户多为支行服务对象，由于这类贷款人贷款数额较大，也是支行完成贷款任务的主力军，在部分借款人因寻找担保难而采用抵押方式时，信贷员为完成任务而放宽贷款发放条件，忽略抵押品价值高估所隐含的风险，以便通过贷款审批，留下了隐患。同时畜牧业和种植业受自然条件的约束，国家产业政策以及国际国内市场价格的变化都会关系到贷款能否安全收回[1]。由于畜牧种植业的盈利方式加之贷款数额较大，在发生风险时清收也十分困难。

大东某一灵芝种植基地，由于灵芝种植基地是大东网点的常客，同网点主任熟悉，在办理大额贷款时给予方便，种植灵芝收益较高，相邻不少地区都建立了种植基地，结果灵芝收购供大于求，该厂出售价格低于预期，收益降低，贷款无法按时还清