一、互联网金融相关概述

(一)互联网金融的定义

互联网金融，是指金融服务商秉承“开放、平等、合作、共享”的原则，以网络信息技术为支撑，以互联网平台为媒介，为市场提供银行、保险、证券、网络借贷和网络众筹等服务的金融活动的总称。互联网金融采用互联网、移动互联网等工具，有效实现了资金融通、支付和金融信息的传递，提高了传统金融业务的透明度和参与度，对我国金融市场产生了根本影响。

(二)我国互联网金融的主要模式

1。第三方支付模式

第三方支付（Third-Party Payment）的概念有广义和狭义之分，广义上是指作为支付中介的非金融机构为收付款人所提供的预付卡、银行卡收单、网络支付和中国人民银行确定的其他支付服务的总称；狭义上是指非银行机构凭借其深厚的实力和良好的信誉与银行签约，借助计算机技术、通信技术和信息安全技术，在银行支付结算系统与用户间搭建桥梁连接两方的电子支付模式。第三方支付的适用范围更广泛，成功覆盖了线上线下，不再仅仅局限于初期的互联网支付。从2008年起，第三方支付模式的融资特性逐渐显现，清算服务功能崭露头角，信用中介功能得到强化。首批第三方支付牌照发放是在2011年5月份，标志着第三方支付机构的业务终成态势。通常来说，第三方支付机构是指非金融支付机构。第三方支付模式具有代表性的是支付宝、财付通、网银在线、汇通天下等。 

2。众筹模式

众筹，还可以称为大众筹资或群众筹资，是指资金缺乏方利用互联网传播的特性，引起公众对其展示的项目创意、资金需求的关注和支持，网友采用团购和预购的方式，为项目运作提供所需资金的一种互联网金融模式。比较具有代表性的众筹平台有点名时间、天使汇、众筹网、淘梦网等。不同的平台的运作模式在本质上是相似的，众筹平台完成一系列对资金需求方提交的项目策划的相关审核后，便为资金需求方在众筹平台的网站建立专属的页面，并在页面上详细介绍项目情况，以供社会公众根据自身意愿进行选择。国内最早的众筹网站是成立于2011年的“点名时间”，处于发展起步阶段时也曾被扣上了非法集资的帽子。依赖于开放的网络社区和大众的意向选择而运作的众筹模式，创造了大量的信息资源，不同程度上提高了企业解决问题的效率。

3。P2P网贷模式

P2P网贷(Peer-to-Peer Lending)是指第三方互联网平台为需要借贷的人群和有能力并且愿意（基于一定条件）出借的人群搭建桥梁，对双方进行充分的信息匹配后，帮助借款人选择有利的利率条件，也为贷款人共同分担交易可能带来的金融风险。该模式具有代表性的是拍拍贷、人人贷、陆金所、点融网等。P2P网贷平台主要有两种运营方式：一种是单纯的线上模式，企业通常采取视频认证、身份认证、银行流水账单认证等措施审核借款人资质，其特点是不进行线下的审核，资金借贷活动都在线上进行。另一种是线上线下相结合的模式，借贷平台针对借款人线上提交的借款申请进行线下审核，但第三方借贷平台只是委托借款人所在城市的线下代理商，实地调查借款人的资信状况、还款能力等情况。近几年，我国网贷平台如雨后春笋般纷纷涌现，由于行业准入门槛低，相应的监管体系和法律法规尚不完善，恶意诈骗、卷款跑路和非法集资等犯罪现象时有发生。

4。大数据金融模式

大数据金融是指以掌握客户的消费习惯并准确预测客户行为为目的，实时、集中分析海量非结构化数据，挖掘客户的交易信息和消费信息，从而为互联网金融机构提供客户的全方位信息的一种金融模式。这有利于金融机构（金融服务平台）制定全面有效的营销策略、准确把握风险控制的力度。因此，从大量数据中迅速获取有效信息，或是实现资产快速变现是大数据的关键。拥有海量数据的电子商务企业开展金融服务、进行信息处理往往是以云计算为基础。具有代表性的是阿里小贷、京东和苏宁等。