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一、论文选题的背景及意义（一）选题背景理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同规定约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。45236
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2014年7月到8月，本人有幸参与中信银行的实习，主要参与理财产品营销方面的工作。实习期间我发现，理财产品的销售异常火爆，但各大商业银行之间的理财产品却趋于同质化。客户对理财产品的了解普遍不足，多数只关注其年化收益率以及是否保本的问题，导致银行间客户流动性较大。长此发展下去，同质化问题必定导致商业银行之间的恶性竞争，风险进一步累积，对整个金融市场有很大的潜在危险性。2014年11月22日，中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，理财产品收益率也将相应下降，这也对银行理财产品的经营也带来一定的冲击。同时，互联网金融凭借其高流动性、低门槛和更高收益的特点，也在向银行理财产品发起强有力的挑战。
基于以上背景，本人希望通过研究银行理财产品同质化问题，深究同质化的原因，并在现存的理论基础下，提出相对应的金融创新对策，为今后银行理财产品的发展提供一定的参考。
（二） 选题意义
在利率市场化的大背景下，银行将难以持续以前高达30%-40%的高利润增长模式论文网，传统业务的经营利润将进一步被压缩，我国各大商业银行不得不面临着竞争加剧、金融脱媒、经营转型等多方面压力。个人理财业务作为表外业务的重要部分，发展前景广阔，为投资者提供更多元化的理财选择。因此，银行因立足于审慎性的原则，摆脱同质化问题的同时，适时进行理财产品的创新。
从理论意义来说，我国学者虽然在理财产品的研究上取得不少成果，但缺乏系统性和规范性研究，同时对于理财产品同质化问题的研究较少，所以我们有必要从同质化的角度上重新对理财产品进行更深层次的研究。
从现实意义来看，银行理财产品发行量不断创新高，理财产品成为大众理财的首选。因为理财产品的特点是风险低、期限灵活、种类丰富和容易购买。对于广大普通老百姓来说，只需有一定的存款，到银行柜台办理手续，就可以购买一款理财产品。本文将通过对银行理财产品的分析研究，探讨理财产品同质化的成因，并针对问题及其成因提出相对应的创新性策略，在一定程度上对我国商业银行和理财产品购买者提供参考。
二、 文献综述
（一） 国内文献综述
尚敏、余丽霞（2014）在对比了17家银行理财产品的信息后发现，理财产品起额普遍偏高，客户可选择范围有限。无论其收益高低、期限长短和风险高低，最低购买金额以5万居多，甚至有50万或100万。他们建议商业银行应根据客户需求，设置高低不等的起始金额，以满足广大客户的需求。
胡晓辉（2013）认为银行理财产品创新问题主要体现在产品同质化、金融分业模式限制、金融市场不完善、银行理财产品设计部门独立创新性不足和缺乏配套支持五个方面。
吴志坚（2010）认为我国理财市场发展时间不长，许多如服务平均化严重，产品同质化、业务程序繁杂等问题依然存在，其根本原因是商业银行没有根据理财产品的灵活性、多样性特点进行相对应的创新。
吴芬（2010）认为理财产品同质化主要源于其未“本土化”，多数理财产品的定价模型、交易经验、风险控制都是从外资行那里学习而来，我国银行缺乏一定的产品设计能力，导致理财产品日趋同质化。