（4）互联网金融的特点，如表3

表3互联网金融特点及案例

特点 内容 案例

资金供需双方不需要通过 ·点名时间。投资人根据借款人发布的

去中介化 银行或券商等中介,而是直接进行交易[7] 借款信息及对应的偿还利率，决定是否投入资金，双方不通过第三方，而是直

接对接

消费者和投资者在获取信 ·融360。投资者通过搜索筛选信息可

息的时候，地位是平等的，都 以看到不同的贷款产品，从而选择最合

信息对称性强 能够充分掌握所需的信息，信 适的入手。而信贷经理会根据搜索记录

息对称性强 设计并随时更新自己的产品

站在客户角度去设计和更 ·余额宝。用户人均购买理财产品的金

产品是从用户角度出发 新产品，充分听取和尊重客户体验诉求，从而提供更多增值服务 额是3417元[8]

完全线上交易使得成本 ·网上银行将传统银行的业务搬到线

交易成本低 低，速度快，小额贷款、融资 上，节约顾客的时间，并且提供低收费

的环境得到极大的改善和优化 标准的金融服务

大数据技术的发展使得信 ·阿里小贷。发放小额贷款时，会根据

大数据作用突出 息积累和利用变得非常方便，同时利用数据进行潜在客户的 商户之间货物和资金交换的信息，来评估确定商户的信用资质，以此来作决策

挖掘，信息的成本也极大降低

无限的长尾客 信息的实时沟通，完全透

户、无限的碎片 明；资金流的瞬时融通；每个 ·银行存款VS网络借款

化需求 人的PC、手机端

1.2.2互联网金融与传统金融的碰撞

（1）互联网金融中介理论金融中介是金融业的经营载体，在金融市场中扮演一个中介人的作用，通过金融市场提供信息并且撮合资金的供给与资金的需求方达成交易。金融中介人能够很好的解决信息不对称的问题。信息不对称是目前阻碍经济发展的一大因素，对于掌握充足信息的企业来说，它具有信息优势，而对于其他需求者来说的话，要想获得信息就要付出一定的成本。金融中介可以获得专业的信息，而投资者可以把资产交给金融中介管理，从中获取一定的报酬。

互联网金融的兴起，使得传统金融中介理论得到了创新。一方面，互联网金融加强了传统金融中介的信息不对称的解决能力[9]；另一方面，互联网与金融相互融合的协同效应使得传统金融的中介功能产生了翻天覆地的变化。互联网作为媒介，它的特征有网络化、即时性和覆盖广。网络化这个特征大大提高了信息的传播速度，扩大了信息的传播范围。即时性和覆盖广的特征就强化了传统金融中介的服务能力，互联网金融中介的问世使得金融行业的壁垒大大降低，有利于金融行业正常竞争和发展，同时也使金融商品和服务的价格降低。在大数据时代背景下，互联网金融中介大大活跃了金融市场的交易，其产品和服务也更加优质和低廉。