商业银行作为金融改革的对象，利率市场化赋予了它更多的自主定价权，使得市场中的资金配置得到优化，有利地推动经济的发展。与此同时，利率市场化给我国商业银行的影响是多方面的，既给商业银行带来了机遇，也给商业银行带了难题，因此商业银行也要改变传统的经营模式和管理理念，积极地认识和掌握利率市场化的内涵，在把握机遇的同时，也要努力解决潜在的风险，不断提升自己的竞争力和生命力。

本文将以淮安农村商业银行为例，对利率市场化产生的影响进行具体的研究，结合自身实际阐述实施该政策的优缺点，具体说明针对该政策制定了相应的措施。从点去分析利率市场化的影响，再对商业银行进行面的分析，点面结合，更加全面、客观，最终对产生的影响进行总结，说明利率市场化实施的必要性。

2  淮安农村商业银行背景介绍

淮安农村商业银行由原淮安市区信用联社与淮安区信用联社成功合并组建。作为全市首家本土农村商业银行，审时度势，扬长避短，进行差异化定位，拥有自己的企业愿景,努力成为务实高效的亲民银行。

淮安农村商业银行下设83个营业网点，服务区域包含清河区、清浦区、淮阴区、淮安区及淮安经济技术开发区。淮安农村商业银行秉承以服务“三农”为宗旨，通过深化改革，加强服务，带动发展。从自身特点出发，积极创新服务方式，拓展业务品种，加大支农力度，强化内控管理，使主要经营业绩创历史最好水平，实现了资金实力的显著增强，贷款规模的高效扩张，资产质量的不断优化，经营效益的持续改善[1]。截至2010年10月，各项存款余额达115亿元，各项贷款余额达89亿元。目前，已在全辖布放自助服务设备96台；累计发行圆鼎借记卡65.27万张，卡存款余额达15亿元。

3  利率市场化的内涵

利率市场化的内涵是，将利率的决策权下放给直接的金融机构，由金融机构自己根据对资金状况的认知和对金融市场未来动向的准确判断来自主调节利率水平，最终形成以中国人民银行规定的基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求状况决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制[2]。货币当局不能够直接决定利率高低，只能够通过公开市场交易的方式间接影响利率变动[3]。我国的利率市场化采取渐进的方针，将逐步实施，以求维护金融市场的稳定，避免金融市场发生大的震动。

4  利率市场化对商业银行的不利影响

随着我国有效的利率市场化政策的实施，中国人民银行在2012年6月8日分别对存款利率和贷款利率浮动区间进行了限制。各金融机构存款利率浮动区间的上线调整为基准利率的1.1倍，将贷款浮动区间的下线调整为基准利率的0.8倍。中国人民银行从2007年到2012年，共调整利率18次，央行频繁的利率变动反映了管制利率已经有所脱离市场。因此，我国商业银行在新形势下面临严峻的挑战，需要把握机遇，提高竞争水平，不断的完善自身。源[自-优尔^`论/文'网·www.youerw.com

4.1  存贷款利差减少导致商业银行主营业务效益下降

就我国商业银行而言，在长期利率管制的条件下，存贷款利差作为主营业务收入最主要的收入来源。近20年来，我国商业银行的存贷利率处于国际中等偏上水平[4]。随着利率市场化改革的开始，利率开始真实反映市场的需求，市场不再是古板。在活跃的市场条件下，想要追逐利润最大化就可能出现存款利率上升，贷款利率下降的情况。这就会导致存贷款之间的利差缩小，最终商业银行主营业务收入下降。根据麦肯锡金融机构研究中心的预测，未来的3-5年，中国银行业平均利差水平将会较目前下降11%-27%[5]。