主要提供材料 提供3个月收入清单，工作证明（ 公务员，医生，教师等事业单位人群） 提供 6个月收入清单，工作证明，住址证明 提供营业执照、6个月收入清单，租赁合同，住址证明 提供房产证或房产银行抵押合同或购房合同复印件

贷款额度 2-50万 7-15万 2-50万万 1-8万 2-8万

还款期限 2万为18、24期，其他为36期。 24期 24期 24期 24期

贷款利率 1.88% 2.38% 2.58% 2.38% 2.58%

3.4  公司状况

近年来，我国已步入全面小康社会，小额信贷公司的主要任务已不再是扶贫那么简单。小额信贷凭其可分期还款、担保方式灵活、手续简便等特点，受到低收入人群以及为年轻创业者们的青睐，为其开创出一条崭新明亮的发展道路。也成为中小企业解决融资困难的快速而有效的方式。同时，小额信贷机构还积极在特殊国民事件中承担社会责任。

    截至2014年末，全国共有小额信贷公司8791家，贷款余额9420亿元，从业人员约11万人次，行业整体利润达到430亿元。我国小额贷款公司呈现蓬勃发展趋势。但是，仍有不少小额信贷公司却处于亏损状态，可持续发展之路岌岌可危，恒昌公司淮安分公司也面临着这种危险。

恒昌公司淮安分公司主营无抵押、免担保小额信贷。面向低收入群体和小微企业，通过自身放贷和银行等渠道为其提供小额贷款业务。至2014年12月末，恒昌公司淮安分公司累计发放无抵押贷款金额近400万元，商业贷款率达到70%以上，应收利息约156万元，目前有50万的不良贷款无望收回,这对刚起步的公司无疑是一大创伤。

在经营过程中，公司经常为资金短缺所困，因为绝大多数贷款为短期需求性贷款，加之公司刚成立不久，融资困难。同时，公司投资大，运营成本也高，利率就相应的高，大额贷款公司又无力承担，导致公司业务开展起来并不那么顺畅。公司面临很多大大小小的问题，短期经营可观，持续发展却不尽人意。

4  影响北京恒昌惠诚信息咨询有限公司淮安分公司可持续发展的因素

影响北京恒昌惠诚信息咨询有限公司淮安分公司可持续发展的因素有很多，资金短缺，内部管理机制不完善，政府扶持力度不够等，是公司目前面临的主要问题。

4.1  政府支持不足

恒昌公司淮安分公司与淮安市大多数小贷公司一样，处于一种无法可依，多头监管却又无头在管的尴尬局面。因为小额信贷公司的特殊性质决定其一般由地方政府负责小额信贷公司的市场准入和监管，而淮安市地方政府的监管体系尚不成熟。各地政策不同，各分公司出现差异，很难并肩发展，这样导致恒昌公司淮安分公司很难赶上总公司的步伐；同时，公司又承担着远远高于农村商业银行等金融机构的税收，很多时候，恒昌公司淮安分公司难以求得政府的帮助，发展道路崎岖坎坷，可持续发展难上加难。论文网

4.2  经营风险大

恒昌公司淮安分公司现在主要经营无抵押、免担保贷款业务，在审核放贷环节中，多采用自制财务报表来衡量借款企业的信用以及财务水平；对于个人的征信情况很难准确甄别，更有很多低收入者是被排斥在金融服务体制外的，根本无信用记录。公司虽然规定实施三审五催流程，但在实际操作中存在漏洞，导致公司不良贷款产生。这些问题进一步放大了小额信贷公司的经营风险。