6.1 商业银行可以加强与 P2P 平台的合作，吸收存款 12

6.2 商业银行应积极运用大数据，发掘潜在的贷款客户 12

6.3 商业银行应加强自身的创新能力，保持特有的优势 13

6.4 商业银行可以加强与有关部门的合作 13

结 论 15

参考文献 16

致 谢 17

1 前言

P2P 网络借贷模式主要依托互联网，作为中间方促成借款人和贷款人的交易方式。P2P 网络借贷平台在中国有着良好的发展趋势，因为其可以为普通人提供新的投资方式。本文 通过对 P2P 网络借贷平台的发展趋势进行研究，以总结出其发展对商业银行的影响，然后 提出商业银行的一些应对措施，扬长避短，更好的发展。

2 文献综述

3 P2P 借贷模式的介绍

3.1 P2P 借贷模式的定义以及产生

P2P 网络借贷即（peer to peer lending），指点对点的借贷，即个人在第三方也就是互联 网的平台像其他人个人提供小额贷款并向网络平台提交一定费用的金融模式。这种基于第 三方网络平台，在个体之间展开的直接借贷的行为，国内通常称之为“人人贷”。论文网

P2P 小额借贷模式由 2006 年“诺贝尔和平奖”得主由尤努斯教授首创，主要服务于穷 人，也称穷人的银行。P2P 网络借贷的产生改变了一些传统的借贷模式。自从第一家 P2P 网络借贷平台 Zopa 于 2005 年在英国成立之后，P2P 网络借贷在世界范围内得到迅速的发 展。Lending club 于 2008 年在美国成立，并于 2014 年 12 月在美国成功上市，成为第 一家上市的 P2P 网络借贷平台[1]。我国第一家 P2P 网络借贷平台拍拍贷于 2007 年 8 月在 上海成立，从此拉开了中国网络借贷的序幕。2016 年以来，国内的网络借贷行业迎来井喷 式发展。

3.2 P2P 网络借贷平台发展的三种模式

3.2.1 纯中介线上电商模式

纯中介线上电商模式是指平台作为中介，平台不吸收储蓄，不发放贷款，只提供有关 的金融信息，包括资金价值链上下游交易信息、借款人相关信用评价信息以及相关的交易 规则。这种类型的交易模式是一对多的，即由借款人发布借款的信息，然后投资人参与竞 标，利率较低的可以中标。在这种模式的运行下的关键就是要注意风险的控制。比如规定 借款人分阶段还本付息，这样一方面可以减轻借款人的还款压力，也可以降低投资人的风 险。其次还可以通过加大对借款人的信用审核，并在 P2P 网络平台上建立起相关的信用档 案。这种模式的特点是充分利用了互联网的优点，营运成本比较低，操作简单方便，借贷 审核的速度快，经营范围广，服务的人群众多。但是我国信用评级体系没有健全，这种纯 中介的模式面临巨大的风险，坚持下来的平台比较少。

3.2.2 线上线下相结合 O2O 模式

线上线下相结合的 O2O 模式是指把线上的商业机会和线下的商业服务相结合，利用互 联网作为线上交易的前台，拓宽线下服务的渠道和覆盖面。因此这种模式不再是单纯的线 上电商平台，而是将资金价值链上的投资人和借款人分开，让他们发挥线上线下各自所特 有的优势。在线上和线下同时占领客户的资源，在平台上利用现有的资源进行交流和共享， 以便于创造出更多的机会。这种模式的优势是可以利用网络的便利性和高效性，将用户的 资源开发和借贷交易程序在线上进行，然后客户的信用审核放在线下。它与纯中介线上电 商模式最大的两个不同点就是，O2O 模式会对借款人在线下的信用体系进行审核，而不像 纯中介电商模式通过大量数据的挖掘来评定借款人的信用等级。另一个不同点就是 O2O 模