4。1。2明确风险管理的流程 11

4。1。3加强对资产负债结构的管理 11

4。1。4建立合理的产品定价体系 11

4。2科学运用金融衍生工具，规避利率风险 12

4。3推进商业银行盈利结构和经营模式的改革 12

4。3。1大力拓展中间业务，改善盈利结构 12

4。3。2实行多元化战略和差异化发展模式 13

4。4完善外部监管环境及金融市场的建设 13

4。4。1加快金融政策法规的完善 13

4。4。2推动金融市场发育 13

4。4。3建立存款保险金制度 14

总结 15

致谢 16

参考文献 17

利率市场化对商业银行的影响分析

0 引言

由货币供求关系来决定金融机构在货币市场经营融资的成本高低的状况就是所谓的利率市场化。一般来说，利率市场化由两个内容组成：一是存贷款利率由商业银行自主定制。在利率市场化完成情况下，存贷款利率由商业银行自行定制，尽量使银行本身的营业利润和所占市场份额达到最大化。当然利率的制定也不是随意的，一般情况下是以同业拆借利率为参照，再根据银行的存贷比例以及银行资金流动程度等决定的。就存款利率的确定，商业银行应该自主决定存款利率，时刻关注同业拆借利率上下浮动，贷款利率不能超过规定的浮动范围。二是中央银行宏观调控市场利率；在市场利率化完成的情况下，中央银行不再具备直接制定利率的权利，对于商业银行自主制定的浮动利率也不能直接干预，只能通过宏观调控的方法来监管，使整个金融行业能够稳定持续的发展。利率由市场决定后，为了预防各大商业银行抢占市场出现恶意竞争，破坏金融市场稳定的情况出现，中央银行制定一个存款利率最高限额也是很有必要的。

一个国家的金融市场化进程中尤为需要注意利率市场化，这一过程布满危险。由于利率市场化，银行系统变得格外不确定，充满危机。为了争抢市场份额，银行不断上调利率，这给银行带来不确定的利率风险大大增加。利率波动幅度变大，频率变高，会使银行的贷款业务不确定性增加，违约情况可能增多，影响银行业发展稳定性。在投资者不能全面了解金融信息的情况下就有可能出现某些产业投资过剩，其他产业投资不足的情况，社会资源不能被合理分配而产生浪费。

利率市场化会对商业银行产生双重影响，本文主要通过研究经营模式、风险控制具体解析利率市场化产生影响的方式，其中利率市场化过程中商业银行所面临的利率风险是研究的重中之重，但愿可以通过本文研究能获取有用的途径，从而帮助我国商业银行提升经营和管理水平。

1利率市场化的理论研究

1。1利率市场化的定义

监管机构逐渐放开对利率的管控，利率的高低由市场资金供求关系决定，这一过程就是利率市场化。在实现利率市场化的基础上，并且市场充分竞争，那么利率不会被单一的市场主体决定，而是被整个市场的供求关系所影响的。利率由市场决定给银行等金融机构带来了更多的竞争和挑战，会促使金融机构不断的进行金融创新，创新是发展的源泉，这正是利率市场化给金融机构能带来的机遇。微观方面，利率市场化实现以后，资金需求利率由市场决定，需求的弹性得到提高，使资金的使用结构合理化，利率充分反应资金供求，利用效率最大化。宏观方面，利率市场化后，由于资金需求不断变化，利率弹性扩大，利率在储蓄和投资的转化上起到了决定性作用。利率市场化改革过程，其实是在不断完善金融市场，让金融市场从较低层次转化为较高层次的过程。