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（一）商业银行理财产品的供需情况我国商业银行理财产品的市场现状表现为产品数量、种类不断增多，产品销售竞争激烈，收益率整体提高，投资期限短期化等（张楠，2013；张健，2015）。王千红（2016）调查了2014-2015年的数据得出，非保本理财产品发行量占据大部分市场，显示出一些风险偏好人群对于高收益的追求。显然，投资者在规避了股市债券等高风险的同时也在寻求着理财产品最大化的收益。在理财产品市场占据绝对优势的发行主体是商业银行，而从理财产品的币种来看，银行正从人民币理财产品占主导转向以人民币理财为主，美元等外币为辅的分布情况；从理财产品募集资金的投资标的来看，我国商业银行理财产品所募集的资金主要投向债券、货币市场以及组合投资类产品（方先明，余丁洋，杨波，2015）。肖立晟（2012）在研究中给出了2006-2012年银行人民币理财产品历年期限结构的比例，超过八成的产品以中短期产品为主。29808
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周敏（2014）提出，老龄人群因养老保险制度与医疗保险制度的改革，已开始为自己的老年生活做规划，他们的理财需求正不断扩大，部分银行也已经开始针对老年投资者设计出相应的理财产品。蒂娜•哈里森认为银行应该重视理财产品的个性化服务，因客户更希望理财分析师有针对性地定制适合自己的产品。钱韵（2014）对121位居民做出调查，认为居民的年龄差异并不是影响理财目的的因素，大多居民都是为了增值保值。在购买理财产品的机构方面，调查表示多数居民愿意选择大型国有银行购买理财产品，因此中小银行应适当采取不同的策略吸引客户。左敏（2014）在调查了193位居民后得知，预期收益率是最影响居民购买理财的决策因素，其次为服务质量和风险因素。然而我国一些大型商业银行还未建立以客户为中心的服务体系，忽视了与投资者的交流沟通。论文网
（二）商业银行理财产品发展中存在的问题研究
商业银行理财产品同质化现象较严重，各个银行之间几乎没有独特的优势，也不存在不可复制的产品。银行的服务流程、销售渠道也没有明显的差别。目前我国商业银行还没有实质性地开展综合理财的业务，导致银行理财品牌意识淡薄，无法为高端客户提供个性化的产品定制服务（张楠，2013；梁涛，2014；刘光海，2015）。方先明，余丁洋，杨波（2015）等人认为我国各商业银行发行的理财产品虽然名目众多，但是大多是人民币币种，投资领域局限于国内的股票债券等市场。张晓丹（2015）却指出银行理财产品间的同质现象是不可避免的，银行服务的相似性使得产品之间差异较小。在商业银行市场较为开放的时代，互相模仿和借鉴在理财产品的开发设计上也变得相对容易。
综合以上研究，我国商业银行理财产品的设计存在没有针对性、互相模仿的问题，主要表现在理财产品币种不够丰富、风险与期限单一。且部分银行只考虑自身收益推销产品，并没有针对特定客户定制符合其需求的理财产品。另外，居民对于银行的理财服务仍有所期待，高质量的服务会增加理财产品的客户数量。因大多客户通过朋友推荐及银行推销的方式了解理财产品（左敏，2014），良好的服务态度和根据个人需求定制的理财产品更能吸引更多的投资者。
参考文献：
[1]孙娟娟,昌先宇. 互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨[J]. 西南融,2016,(05).
[2]刘新华,孙欢欢. “资金池”模式理财产品的风险透析及防范——与美国次级贷款证文化的比较[J]. 西南金融,2015,(06).
[3]张晓丹. 我国商业银行理财产品同质化问题研究[D]. 郑州大学,2015.