（二） 集资诈骗罪

非法集资，通常是指一些数额巨大的、冲击金融秩序的个人或企业的融资活动。刑法里的定义为：是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的行为[2]。

该罪侵犯了公民财产私有权和金融管理秩序。行为人违反法律规定，以融资、合资等不正当手段向投资者发行有价证券从而募集到资金，是以诈骗手段取得资金后占为己有，不仅会造成社会公众的财产损害，而且还破坏了金融管理秩序。

本罪的主体可以是任何自然人、法人或者其他组织，在主观方面是故意的，即有将非法集资的资金占为己有。

（三）非法吸收公众存款罪

“孙大午案”自发生后，掀起了广大社会的关注，同时也引起了法律学者们关于此案判决结果的探讨[3]。大午集团像很多民营企业一样，当规模扩大时，他们遇到了一个老问题，那就是资金不足，民营企业几乎无法从正规金融机构得到贷款。为了保障大午集团能够正常的运营下去，1996年，孙大午以“职工入股”的方式融资，对象是集团的员工，后来扩充到周围的亲朋好友。7年时间，孙大午借到的资金额度到达一亿八千多万。

非法吸收公众存款罪有两种表现行为，一种是非法吸收，一种是变相吸收。犯罪的主体是自然人或者单位。在主观方面上，犯罪主体表现为故意，即行为人明确知道这种行为会对国家的金融秩序带来严重危害，却依然希望或放任这个危害发生。

本罪保护的法益是国家的金融信贷管理秩序[4]。我国对于存贷款业务经营资格权实行严格的审批程序，金融机构在享有这项权利后才能吸收社会上公众的存款，也只有这样才能保证国家有力的调控资金运行。

（四）擅自设立金融机构罪

依据相关银行法规规定，如《商业银行法》，要设立商业银行或其他金融机构必须按照法定程序先提出申请，经批准后由中国人民银行或分行颁发营业许可证。不按照法定程序的话则以本罪论处。

擅自设立金融机构，是指行为人未经人民银行审核批准，非法设立商业银行或其他金融机构的行为[5]。

本罪侵犯的是国家对金融机构管理制度。商业银行和其他金融机构经营存款贷款、办理国内外结算、票据贴现等金融业务，是国家通过立法程序确立的金融管理制度，其中包括金融机构设立制度。在客观方面上，本罪表现为犯罪主体没有按照法定程序，在没有获得批准的条件下，擅自设立商业银行或者其他金融机构的行为。

擅自设立金融机构罪的犯罪主体为自然人与单位。从主观角度分析，行为人必须表现为直接故意，即行为人是明知设立金融机构必须要经过申请、审核批准、颁发营业许可证等过程，明知未经过许可而擅自设立金融机构会导致危害结果。

二、民间借贷刑法规制的不足

刑法方面的严厉制裁，确保了部门法的顺利运行。从好的一面看，刑法维护了国家的权威和其他法律的效力，也保障了其他法律法规的运用和执行。从不好的一面看，如果部门法在运用过程中不经意间违背了初衷，那么刑法此时发挥的就是反作用，从而引起公众的恐慌和不满。目前我国的刑法在规制民间借贷方面，看上去好像是无所不包，不仅考虑到直接融资和间接融资，而且也统一了个人利益、公众利益和国家利益，然而在具体的司法应用过程中我们能够看到，目前刑法在民间借贷规制立法上仍有着不足。

（一）高利转贷罪的利率界定标准不明确

对于高利转贷罪中高利的界定，有两种不同的观点。一种观点认为：“高利就是指比央行规定的或者同期银行利率高出4倍以上，如果行为人实施转贷时的利率符合法律规定的标准则不构成本罪[6]。”还有一种观点认为：“高利转贷是指行为人转贷的利率比金融机构贷款利率高出很多的，行为人从金融机构套取资金后转贷出去，如果是一般的转贷行为，性质上属于违法行为而不是犯罪行为，这两者应该要加以区别对待[7]。”