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摘要：本文首先对中等收入家庭理财的相关理论研究做了介绍，包括现代投资组合理论以及基于风险偏好的理财研究；然后分析了我国中等收入家庭的理财现状，包括对家庭收入的分析和各种理财工具的地位及发展的分析，并揭示了中等收入家庭在理财过程中存在的误区；接着对保守型、中立型和进取型三种风险类型的家庭设计了对应的理财策略；最后通过调查问卷选取了一个比较典型的中等收入家庭进行具体地研究，并为该家庭量身定制一套家庭理财方案，同时还为其他中等收入家庭提出了实用的家庭理财建议。36047
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毕业论文关键词：理财 中等收入家庭 风险偏好 理财方案
Design of Wealth Management Solutions of Middle-income Families
Abstract: Firstly, the relevant theoretical study of middle-income families to finance have been described in this thesis, including modern portfolio theory and risk preferences based financial research; then it analyzes the current situation of middle-income families finance, including an analysis of household income and status and development of a variety of financial analysis tools, and reveals the middle-income families in the process of financial problems and errors; then for conservative, neutral and aggressive three risk types of home design corresponding fiscal strategy; finally, the survey selected a typical middle-income families in particular research, and financial solutions tailored to a home for the family, and also proposed practical family financial advice for other middle-income families.
Key Words：wealth management middle-income families risk appetite wealth management solutions
目录
引言 - 1 -
一、中等收入家庭理财的相关理论研究 - 2 -
（一） 中等收入家庭的定义 - 2 -
（二） 现代投资组合理论 - 2 -
（三） 基于风险偏好的理财研究 - 3 -
（四） 目前研究存在的问题 - 3 -
二、中等收入家庭理财现状分析 - 4 -
（一）当前我国家庭收入分析 - 4 -
（二）家庭理财工具的地位和发展分析 - 4 -
（三）中等收入家庭在理财中存在的误区 - 7 -
三、中等收入家庭理财方案设计 - 8 -
（一）不同风险偏好类型家庭的理财策略 - 8 -
（二）中等收入家庭理财方案的具体设计 - 9 -
四、结论与建议 - 16 -
参考文献 - 1 -
引言家庭理财是指一个家庭通过管理其拥有的各种财产，从而实现家庭资产的保值增值的行为。家庭理财业务在西方发达国家已经非常成熟，而我国的家庭理财业务则是在金融行业开放后才开始有所发展并进入起飞阶段。
根据波士顿咨询公司的报告，到2020年，我国中等收入家庭所占的比例将会达到52%左右，这意着超过半数的中国家庭届时将跨入中等收入行列。然而，尽管家庭财富有所累积，但是中等收入家庭并没有得到有效的财富增值服务。自改革开放以来，央行对利率做了多次的下调，这导致从2003下半年年开始，我国开始从通货紧缩状态转变为通货膨胀状态。在这种情况下，我国金融市场上出现了“负利率”的状况。所以，单一地将家庭闲置资金存进银行进行储蓄的方式并不是合理的理财方式，中等收入家庭迫切需要进行合理的财务规划，从而实现家庭资产的保值增值。
我国居民储蓄余额截止到目前已超过43万亿，人均3万元。然而，高储蓄率的出现并非就意着我国居民的收入在一直增加，相反，它反映出的问题，是社会保障体系的不健全所导致的居民不敢消费的现象，而且子女的教育费用、家庭的医疗费用、老人的养老费用以及高昂的房价等问题都导致了高昂的生活成本。此外，国家卫生计生委近日发布的《中国家庭发展报告(2015年)》显示，中国家庭收入差距明显，收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右。而缩小收入差距，除了需要采取收入政策调节收入外，还需要中低收入家庭自身积极地理财，实现家庭财富的保值增值，缩小与高收入者的差距。合理的家庭理财有助于实现家庭财务的自由、自主和自在，反之则可能使家庭陷入财务困境。这些因素都迫切地需要家庭改变传统的理财方式，实现家庭财务自由，因而家庭理财就有了突出的必要性。