1。5风险管理

风险管理是指在降低项目或企业风险的收益和成本之间进行权衡后决定采取什么样的措施的过程，即确定减少的成本收益权衡方案和决定采取的措施(包括作为和不作为)的过程称为风险管理[9]。风险管理理论有重要的风险识别、风险控制以及规避风险三部分。风险识别是指确定各种可能存在的风险会对企业产生的影响，核心是量化每种可能的风险不确定性的程度和其可能造成的损失的程度。控制风险最有效的方法是在风险识别的基础上，制定多个切实可行的预案，从而达到在风险爆发的时候，将企业损失控制在最低限度的目的。规避风险是指在既定目标保持不变的情况下，改变预定方案的具体实施，从根本上规避特定的风险。

2互联网金融发展现状分析

我国互联网在快速发展历程中，出现了第三方支付、征信业务、P2P网络借贷、众筹融资以及第三方金融服务平台等多种模式[10]。第三方支付指的是在电子商务交易中，由与各家银行签约的第三方支付平台为买卖双方提供支付服务的模式；征信业务是指由专业的第三方信用机构为建立个人信用数据档案，依法收集并客观记录，对外提供信用信息服务的业务模式；P2P网络借贷是指资金供求双方通过第三方中介平台直接进行资金借贷的模式；众筹指项目发起人为了获得融资在互联网上展示项目，同时向投资人提供回报的资金募集模式。互联网金融目前呈现出混业经营、产业聚集、集团化、正规化发展趋势，互联网金融走向综合化、规范化发展道路。

2。1第三方支付

第三方支付模式指的是在电子商务交易中，由与各家银行签约的第三方支付平台为买卖双方提供支付服务的模式。

我国第三方支付主要经历了网关支付、信用中介和支付应用三个阶段。在网关支付发展阶段（1998-2002），第三方支付机构通过与各大银行建立支付网关来为客户提供支付服务；在信用中介阶段（2003-2007），第三方支付宝作为证券交易模式的代表，这对于第三方支付行业的发展具有重要意义；在行业支付应用阶段（2007至今），第三方支付发展模式呈现多样化，移动支付、互联网支付、信用支付、快捷支付、基金支付都在这一阶段兴起[11]。

2010年，国内网上支付用户规模超过5亿，第三方支付的市场交易规模也得到了大幅度增长，2010年全国第三方支付市场交易规模达到了10858亿元，同比增长了95。60%。从2011年到2014年，第三方交易规模增速均小幅下降，但从整体交易规模趋势上看，自2008年以来，我国互联网第三方支付市场交易规模迅猛增长。2014年，我国第三方支付市场交易规模已经达到了90118亿元。

图1   2006-2014年第三方互联网支付市场交易规模

数据来源：Analysys易观智库产业数据库

2。2网络信贷

网络信贷是一种依靠互联网技术的民间借贷方式，指资金需求方和资金提供方通过P2P网络平台进行匹配，利用互联网进行合同的商定以及认证、记账和清算等程序，从而完成融资活动的借贷方式[12]。

近年来，广大中小型企业一直面临着融资难的问题，难以从银行进行融资的中小型企业开始探索新的模式，这使得我国P2P网络借贷市场得到了高速发展。2010年至2015年，我国网络信贷平台由15家，爆发式增长到3844家。尤其是进入2013年以来，网贷平台以每年超千家的速度出现，其中2015年新上线平台超1900家，伴随着平台大量出现，其成交额在基数很大的情况下仍以每年平均2。3倍的速度增长，截止到2015年年底，全国正在运营的平台有3844家，历史累计成交额超10000亿元，同比增长了228%。文献综述