1982 33。6 8。1 4。9 14。6 22。9

1990 27。7 8。4 5。6 20。1 25。3

2000 22。9 10。3 7。0 30。4 30。8

2010 18。5 13。3 8。5 45。9 35。2

数据来源：中华人民共和国国家统计局网

1。2我国人口老龄化特点文献综述

我国人口老龄化呈现以下特点：1。人口基数大且老龄化速度极快。我国人口数量位居世界第一，巨大的人口基数是我国拥有全球最多老年人口的决定性因素。同时我国人口老龄化的速度惊人，与一些主要发达国家相比，我国人口结构从成年型进入老年型速度极快，仅用了18年。世界上最早进入老龄化的国家法国用了115年，美国英国各为66年和45年。根据联合国发布的数据预测，在未来的40年，我国的老龄化水平将追上发达国家的平均水平，成为人口老龄化最为严重的的发展中国家。2。“未富先老”问题突出。中国是全球唯一一个“未富先老”的国家。不同于发达国家在完成基础现代化后才进入老龄社会，我国在经济尚且不发达，社会财富积累不多的情况下提前进入了老龄化，社会经济发展的速度没有跟上老龄化的步伐，属于未富先老。3。老龄人口高龄化。第六次人口普查数据显示，我国80岁以上高龄老年人口数量已达2099万，占65岁及以上老年人口的17。6%，预计到2050年将上升至23%，高龄人口数则会翻一番。4。老龄化发展不平衡。由于我国城乡经济发展不均衡，导致我国人口老龄化在地区发展上也体现出了不均衡性。城乡老龄化倒置，年轻劳动力都向发达的城市涌去，农村老龄化比城市更加严重，东部老龄化比西部严重。

庞大的老年人口压力下，我国还存在着日益增大的养老金缺口。2011年，美国养老金总资产将近21万亿美元，占全美家庭资产的比例高达40%多，光私人养老金部分就超过了美国国内股票总值。与美国相比，我国养老金市场明显偏小而且储备不足。2010年底，我国养老金总资产有2。65亿万人民币，只有美国的五十分之一。而且从养老金收入占退休后生活来源来看，根据中国社科院发布的《中国养老金发展报告2012》的数据，大部分的发达国家如英国美国有60%多，北欧国家则高达90%多，而中国只有10%多。除此以外我国养老保险个人账户还存在着巨大的亏空。

2 个人理财理论基础

个人理财是指根据客户个人的财务状况即个人收入、资产、负债等，理财目标需求以及个人风险承受能力与生涯规划，制定合适的理财规划如储蓄、投资、保险、外汇等多种组合的财务管理方案，并帮助客户执行理财规划，以保证客户财富以及终生消费水平。