从政府的角度来看，政府支持中小企业的积极发展，希望通过中小企业的健康发展来 减缓就业压力增加就业岗位，促进地方经济发展，增加政府的财政收入，所以政府要加强 对中小企业信用担保机构的扶持政策[3]。

综上所述，银行业金融机构与信用担保机构的合作有利于解决中小企业融资难的问 题，解决地方就业不平衡问题，解决合理控制贷款风险问题，有利于实现合作双赢，培育 新的业务发展和提高利润增长点。

3 宜兴担保机构与商业银行合作现状论文网

近年来，宜兴市的中小企业发展迅速，由于银行对于风险防控过于严格，使得中小企 业存在融资贷款困难的问题。为中小企业能够进一步发展，宜兴市积极发展中小企业贷款 担保公司，对促进地方经济建设发挥了积极的作用。宜兴市于 1999 年成立第一家担保公 司，2010 到 2013 年，融资担保行业规模逐年扩大，但增速有所放缓。监管层实施新的 监管规定之后，对融资担保机构的运营进行了更为严格的整顿，一些营业不规范的公司步 履维艰，2014 年融资担保机构数量呈现负增长。经过三年多来的规范整顿，我市注销担 保机构两家，取消融资性担保经营许可 14 家，我市担保行业规范化管理的水平得到进一

步提升。到 2016 年末，宜兴共计有 9 家已注册的担保机构（如图）。注册资金总计达到14。59 亿元，平均注册资金约为 16200 万元。

担保机构名 注册资本

宜兴市广汇投资担保有限公司 10000 万

宜兴市科创科技投资担保有限公司 50000 万

和信投资担保有限公司 16200 万

宜兴市金穗投资担保有限公司 10000 万

无锡九龙投资担保有限公司 10800 万

宜兴市华惠三农贷款担保有限公司 2000 万

宜兴市虹亚投资有限公司 12000 万

宜兴市融易担保有限公司 不详

宜兴鹏达担保有限公司 12000 万

数据来源：国家企业信用信息公示系统

从出资情况来看，科创和金穗两家为国有出资，其余 7 家为全民营资本出资；从经营 范围来看，虹亚投资主要从事房产贷款担保，融易担保有限公司主要从事汽车的贷款担保， 金穗和华慧三农主要为全市粮食企业担保，其余 5 家从事中小企业综合担保；从注册资本

看，9 家机构平均注册资本 1。62 亿元，高于全省平均水平，除科创达 5 亿元外，其余注 册资本大多在 1～2 亿元之间①。2016 年底，宜兴共有 26 家商业银行（不含分支机构）与担保机构建立了合作关系，担保总额达 12 亿元。至目前，全市融资担保机构累计已为 4733 多家中小企业提供了 8136多笔融资担保，担保总额超过 300 亿元，为全市中小企业的发展提供了有力保障[4]。

4 宜兴担保机构与银行合作中存在的问题

4。1 担保公司与银行权利义务不对等

在银担合作中，银行对于自身利益过于注重，哪怕是一点风险也不愿意承担，所以很 难和担保公司形成有风险一起承担，有利益一起共享的模式，这就导致银行在合作中一般 都处于强势地位。如果担保的贷款发生逾期未还，大多数情况下，担保公司都会被要求提 供全额代偿[5]。

以宜兴市华惠三农担保公司为例，2012 年 9 月 16 日，华惠公司与百兴猪场签订《贷款担保合同》一份，约定华惠公司为百兴猪场向农商行的贷款 100 万元提供保证担保，担保期限自 2012 年 9 月至 2013 年 9 月；百兴猪场按借款合同所定期限归还贷款本息，百兴猪场如不能如期偿还贷款，华惠公司需代偿。签订合同后，农商行于 2012 年 11 月 6 日向百兴猪场发放贷款 100 万元，约定借款年利率 6%，到期日期为 2013 年 9 月 16 日。借款到期后，百兴猪场未能按约还款，华惠公司于 2013 年 12 月 31 日为百兴猪场向农商行代偿所欠借款本金 100 万元。华惠公司履行代偿义务后只收到百兴猪场 17 万元的还款，其 余款项未予偿还，损失严重②。所以和银行相比，担保公司在合作中承担的风险要大很多， 它不仅要交一定比例的保证金还要承担全部的风险，这对于担保机构而言着实有些不公 平。