6应对策略 13

6.1完善法律法规，细化监管主体 13

6.2完善社会信用体制 14

6.3完善预警机制与退出机制 14

6.4互联网金融机构增强风险抵御能力 14

6.5企业加强行业自律 15

6.6个人谨慎投资 15

致 谢 17

参考文献 18

互联网金融个人理财模式研究

0引言

2010年以来互联网的飞速发展撼动着传统金融行业的地位，互联网与金融的结合是金融发展史上新的里程碑，建立在互联网基础之上个人理财也有了更多可以选择的模式。互联网为资金需求者与投资者提供了一个成本更低、更加便捷高效的投资融资平台，人们可以在网上选择与自己投资能力相当的理财产品。提供互联网理财服务的金融机构也顺势推出了切合客户需要的产品，供需双方的结合使得互联网个人理财得到更快的发展。但是作为新生的模式，伴随着互联网发展起来的个人理财模式还存在着许多问题：如非法集资，非法套先等。要想利用互联网更好的进行个人理财还需要我国各方通力合作、健全法律法规，让互联网金融朝着更加健康的方向发展。

1互联网金融个人理财发展进程

1.1互联网金融的发展进程高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业。1997年4月，招商银行建立网上银行，那时候互联网还未普及因此只有极少数的人可以接触互联网，建立网上银行只是金融与互联网结合一个小小的起步，人们完全没有利用互联网进行理财的概念[15]。到了第二年2月招行顺势推出网上银行“一网通”，这是我国互联网金融最早的开端。2000年，中国工商银行和建设银行推出了手机银行，银行开始尝试利用互联网开展业务；2003年阿里巴巴为用户在网上购物支付推出了支付宝——一个如今能撼动传统纸币地位并且深刻改变了人们支付方式的应用；首家P2P网贷平台拍拍贷在2007年成立；2010年阿里巴巴成立阿里小贷，它以不需要借款者提供任何担保而是凭借借款人的信用和声誉发放贷款，这使得中小企业以更加便捷的通道获得融资。2012年4月7日谢平在"金融四十人年会"最早公开正式提出了互联网金融概念，他指出：互联网金融是在互联网技术的基础上，开展的金融活动和其他相关活动的总称[11]。2013年，这一年是互联网金融发展的里程碑，它被誉为“互联网金融元年”。电商巨头不再简单满足于电子商务业务，阿里巴巴，腾讯，百度，新浪开始进军互联网金融：京东金融，财付通，百度钱包，微信钱包早以将以往只属于券商、银行、基金、保险机构的蛋糕重新次瓜分，新的理财开始格局形成。这一年余额宝发售，百度理财平台也正式上线。越来越多的互联网金融机构如雨后春笋冒出来。

总的来说，互联网金融的发展分为三个阶段：一是在1997年到2005年，这个阶段互联网金融处于萌芽的阶段，在这个阶段主要利用刚起步的互联网将银行业务公开到到网上，但是由于技术还没足够成熟以及移动终端尚未普及，银行只是简单利用互联网公开政策与业务。第二个阶段为2005年到2012年，这个阶段以支付宝为代表的第三方支付开始迅速成长，网上借贷开始萌芽，技术的成熟以及电脑用户的增长，互联网金融迎来了前所未有的春天。中国人民银行于2011年发放第三方支付牌照，开始监管第三方支付。2013年之后就是第三个阶段了，2013年互联网金融机构的数量爆发式增长，人们可以利用互联网购买各式各样的理财产品，人们足不出户就能轻松打理自己的财产[10]。但是因为国家放宽政策的让互联网金融自由的发展，各种问题也随之而来，互联网金融面临的问题和挑战更多。