首先，本文简要分析研究了中国互联网金融的基本概念和发展历程。其次， 用相应的数据对了解互联网金融模式现阶段状态提供参考。然后，深入分析了现 在我国互联网金融六大模式，介绍每一种平台的内涵和运作模式。本文采用诸多 案例，针对每一种模式进行分析，对互联网金融整体的运作模式有一个大概的理 解，分析研究可能不够全面和客观。最后根据前文研究分析，本文针对互联网金 融当前存在的问题提出了相关应对策略，以及对于互联网金融业应该如何解决这 些问题的建议。

1 互联网金融的基本概述

1.1 互联网金融的概念及发展历程 互联网金融是基于大数据采用云计算技术，社交网络平台，搜索引擎技术等互联网技术和移动通信技术等现代信息技术实现融资，支付，投资的新型金融模式[1]。

“互联网金融”一词于上世纪九十年代中期在我国被提出，也就是互联网开 始被广泛应用的时候，早期互联网金融在国家金融监管下安全性得到了保障，但 信息化的程度还不够高，也就是说互联网金融没有发挥其最大的信息效用。互联 网金融真正的发展应该是二十世纪初期互联网公司的金融化，也就是指一些互联网公司在有了一定的用户和信息技术基础后，在大数据和互联网大好势头下，渗 透到金融活动中。互联网公司渐渐在支付、投融资等方面找到了新的突破口与模 式例如第三方支付、众筹、P2P 等[2]。

1.2 互联网金融模式的现状分析 互联网金融模式在初期主要表现为商业银行、保险和证券公司等传统金融机构积极吸取互联网金融大数据、云计算、移动支付、搜索引擎等信息技术的优势将自己的业务应用到互联网进行线上交易。在后期，还有大数据金融、第三方支 付、P2P 借贷、众筹，互联网金融门户等发展较快的新兴模式。大数据金融模式 指的是以电子商务交易过程中产生的数量巨大的、非结构化的数据为基础，通过 专业化的数据挖掘和分析，为资金需求方或融资者提供资金融通服务的模式[3]。 第三方支付模式指的是借助一定的通信、计算机、网络信息安全技术，一些具有 一定信誉的非金融机构与国内外各大银行签约，在电子商务交易中作为支付中介 给收、付款人提供网络支付等中国人民银行确定的其他支付服务[4]。P2P 网络借 贷方式是 P2P 网络平台以第三方互联网平台，直接为资金供需两方提供资金借 贷的模式[5]。众筹模式是指要求资金需求者通过众筹平台向公众展现创造力和项 目的方式，在经平台审核通过后向投资者筹集资金，并在成功后向投资支持者提 供回报的模式[6]。互联网金融门户模式是指出售金融产品的第三方金融服务平台 或提供相应的金融产品销售服务的平台[7]。

互联网金融模式交易规模的发展速度比较快。近年来，我国的手机银行、第 三方支付等互联网金融模式的交易规模得到了空前的发展壮大。银行 2015 年年 报发现，各个上市银行手机银行交易量，手机银行用户数迅速增长。

表 1 2014 年各上市银行手机银行交易量概况

2014 年各上市银行手机银行交易量概况

银行 交易量（亿元） 年增长比（%）

交通银行 4.06 万 259.29%

建设银行 1.2 万 179.75%

中信银行 1.14 万 156.78%

表 2 2015 年各银行用户数量概况