而今,我国信用卡虚假申请、盗用和伪造信用卡等信用卡欺诈案件数量日益增多,不法分子的作案手段变得更加多样和专业,所以商业银行在风险管理方面面临着更巨大的挑战。我国正面临着严重的信用卡风险形势,如果不采取措施整治信用卡市场，这必将给持卡人和客户带来资金上的安全隐患,也会阻碍我国信用卡市场的持续健康发展。

所以希望这篇论文能够给我国商业银行提供一些对策上的参考,改善信用卡部操作流程中的不足，规避或缓解信用卡风险，以提高信用卡业务的经营效益。

1信用卡风险基本概述

1.1信用卡的相关概念

信用卡（CreditCard），又称为贷记卡，是商业银行根据其发卡规定、向特定消费群众发行的，以保证其购买商品和支付费用的信用凭证。在某种程度上来说，申请人或申请单位的征信情况、信誉情况、经济能力、偿还能力决定了信用卡能否申办、所批额度和所获等级。

1.2信用卡风险概述

（1）信用卡的信用风险信用卡信用风险指的是，持卡人在无法在规定的时间里偿还所欠透支额，没有能力或不愿意执行事先签订的协议而给发卡行带来的本息损失的可能性。

（2）信用卡信用风险的表现形式客观因素导致的信用卡信用风险。如持卡人因病、因失业等原因导致经济状况恶化，无法针对信用卡的贷款还款。一些持卡人因误判自己的支付能力，因为过度消费失去还款能力。

主观因素导致的信用卡信用风险。产生道德风险的因素有：征信体系不健全、机构监督不严格和惩罚机制缺失，主要表现为恶意透支、多行授信和恶意套现。

1.3信用卡产业对社会发展的重要性第一，银行卡具备存款、取款、转账、消费等功能，这使得银行卡在社会支付中显得尤为重要。现金支付需要消耗大量的人力成本与社会资源，利用信用卡支付代替现金可以节省巨大的现金管理成本。信用卡的社会成本只占交易金额0.41%，现金支付的社会成本却是信用卡的4.29倍。社会成本的降低的幅度会随着信用卡支付的广泛普及而变得越来越大。

第二，信用卡是银行卡密不可分的的一部分，信用卡消费信贷具有方便快捷、享有免息期、可循环使用、使用范围广、不受时间和空间限制等优点。信用卡行业不仅是在金融行业，更是在我国社会主义市场经济发挥着重要的作用，它是一个涉猎十分广泛的行业，同时，不少人在支付中都会采用刷信用卡这种方式，这对我国的消费信贷结构与消费信贷结构的优化有着积极促进作用。

第三，信用卡产业对中国的经济发展的重要性正日益凸显。信用卡产业于促进我国经济的发展越来越重要。我国信用卡交易金额与国内生产总值的比值从2007年的4%提高到2011年的16%，民众的消费行为已经被日益增长的发卡量和信用卡广泛的普及程度所影响。这可以看出，信用卡支付刺激着我国消费者的消费行为，信用卡产业也刺激了消费需求、促成了GDP增长。

第四，中国电子商务的蓬勃发展推动着以银行卡为基础的网络支付行业的进步和服务创新。利用网银支付、手机支付或非金融支付企业等相互配合，信用卡产业使得电子支付在我们的日常生活中变得愈加寻常。2011年，支付宝等金融机构推出快捷支付功能，中国银联推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项无卡支付功能。2012年网络交易利润已达到13040.0亿元。我们可以发现对于电子商务的蓬勃发展，信用卡的作用是不言而喻的。利用信用卡支付逐渐渗透进我们的生活中，这不仅刺激了消费，还加速拓展了信用卡行业。第五，信用卡的普及还促进了其他行业的发展，比如餐饮、旅游等，很多银行通过给消费者发一些福利，来扩大商家的销售额，促进了这些行业的进步。于此同时也带动了IT行业、印刷、广告业等上下游行业的发展。