1.P2P网络信贷简介及运行模式

1.1P2P网络信贷概述

P2P最初出现在孟加拉地区，由著名的银行家默罕默德·尤努斯第一次提出，是其为了帮助孟加拉地区的贫困农村而创立信贷模式，由于其所涉及的贷款金额小，且效率非常高并且具有一定的风险保障，由此很好的促进了孟加拉贫困地区经济的发展。但是早期的P2P信贷和传统的银行信贷模式没有任何区别，和现在学界以及金融行业领域所涉及的P2P有着本质的不同。P2P网贷平台是不直接介入借款和贷款的过程中，仅仅为借贷双方提供信息沟通，信用评估，投资咨询等服务。借款人仅仅需要通过相应的网络平台提交其贷款申请，而平台则在接收到借款人申请之后，则会立即就借款人的信用以及其他的信用信息进行审核，如果审核达到要求则会在第一时间同意借款人的申请。这种信贷方式不仅有非常高的效率以及较低的交易成本，同时还有还可以获得较高的收益。通常情况下，P2P网贷平台的资金都是来自民间的闲散资金，任何人都可以将其手中的闲置资金投放到相应的平台，以获得更多的回报。最早的P2P网络信贷出现与英国，之后开始在全球各个国家流行，据相关数据统计，目前在全球范围内每天通过这些平台进行投资的资金量都超过达到了两百万英镑，其中尤其是美国的LendingClub最为著名，其在发展最顶峰的时期达到了九十亿美元的市值。我国的P2P网贷平台最早出现于2007年的上海，并且发展速度非常快，尤其是近几年在我国的各大小城市都出现了不同形式和不同规模的P2P网贷平台，数量达到了数千家之多。

1.2P2P网络信贷的操作流程

P2P网络信贷的操作方式非常的简单，任何一个投资人都可以通过网贷平台随时的参与或者退出这种投资活动，同时对于借款人而言，只要其拥有相应的信用基础，也可以通过网络快速的获得一定金额的贷款。具体流程如下所述：

首先，拥有投资意向或者借款需求的人必须在相应的网贷平台上进行注册，这个过程非常的简单，只需要依据网站的提示进行操作就可以了。在这个步骤完成之后，有借款需求的人就可以通过网站的借款界面进行相应的操作提交其申请，需要填写的信息包括借款数量、用途以及其愿意为此付出的最高利息。

其次，对于投资人而言则可以通过网贷平台查看各种借款项目以及项目内容，并以此为依据决定其是否进行投资。通常情况下，投资人需要就其预期的收益进行预判，并决定是否参与相应的投资，如果决定参与则需要以竞标的方式进行投标，一旦其提出利息要求获得了借款人的同意就表示其投资成功。

最后，通常情况下，任何一个借款项目可以由一个投资人独立出资，也可以由不同的投资人共同出资，平台在接收到所有的投标之后，对所有的投标数据进行整理，一旦获得了能够满足借款人所需金额的资金之后，就表明借款人的贷款申请已经通过，相应的资金也会转入到借款人的账户中。同时借款人则需要依据相应的约定按时归还本息。

1.3我国P2P网站运行模式分析

从2007年开始，P2P投资以及找网贷平台借钱几乎成为发展成为了一种热潮，如此也表明我国的P2P行业获得了迅速的发展。同时，这种发展不仅仅体现在数量上，同时也体现在具体经营模式方面，其中较为典型的有以下几种。

(1)拍拍贷模式。其是一种完全复制国外网贷的模式，借款人只需要注册成为给平台的会员，不需要提供任何的抵押，也不需要寻找担保人，就可以快速获得一定金额的贷款。拍拍贷既不会吸收存款，也不会发放贷款，主要提供一个虚拟交易平台，借贷双方自助交易配对。也正是因为借款人不需要任何形式的担保和抵押，所以为了合理的控制其风险，这种模式的平台普遍不会参与较大规模的融资，通常只支持两千到十万人民币的借款申请。