恒昌财富P2P行业健康发展需要解决的问题(3)
在中国，P2P平台主要为那些有良好的信用，但缺少资金的大学生、工薪阶层和小微企业等提供帮助，帮助他们实现家电购买，装修和创业等理想。对于这些借款人，他们无需抵押，通过了解他们的家庭信息和银行信用评估报告等，来确定他们的贷款金额和贷款利率；在理财端，投资者通过签订合同将自己投资的资金交给公司，有公司来为投资者进行理财，而这部分资金，就是用于出借给这个拥有良好的信誉的借款人。
（二）国外P2P运营模式
Prosper模式，2006年在美国成立并运营，Prosper模式帮助人们更容易互相借贷。借款人在借款时，必须说明自己的价款用途和还款的时间期限，贷款最低可以贷50元。网站就帮助借贷双方找到各自所需并且从中收取服务费。与普通的贷款机构不同，借款人的身份和资金的使用审查更加严格，投资者不仅在网站上了解借款人的个人信息跟信用状况，而且还通过借款人的朋友评价和社会关系来侧面了解借款人，对于借款人，可以创建最多两万五千美元的贷款项目，并设定一个借款人愿意支付的最高利息率。进行类似的拍卖活动，通过降低利息率，投资者开始拍卖，拍卖结束后，投资者提出的利率最接近借款人创建的最高利率的，与借款人达成协议，Prosper从拍卖到该协议的签署，内部人员对借款人和贷款人进行全程监督，这也是对借贷双方所建立的安全保障。
英国最早成立Zopa模式，之后推广于美国、日本和意大利。主要提供P2P社区贷款服务。Zopa的贷款金额相对较小，在1000美元和25万美元之间。主要采取信用卡评分的模式，选择相应借款人。首先将借款人按信用分为A *、A、B、C四个等级，然后出借人可以根据借款人的借款金额、信用等级以及借款期限提供贷款，借款人可以自由选择可接受的借款利息率。Zopa在整个交易过程中扮演 “中间人”的角色，责任包括借款人和投资者的所有的交易过程中出现的问题。
Zopa的运营理念是通过实施各种保护措施尽可能的降低投资者的风险，例如：借款人必须按月准时分期还款、必须签订受到法律保护的合同、出借人的资金分散借给几个借款人等。也因此，Zopa的运营模式受到了业界的认可。
通过分析上述两个典型的P2P企业可以看出，在国外，P2P主要是通过探索不断发展，从其操作模式来看，Prosper是一个典型的中介平台，贷款人和借款人完全自主交易；Zopa主要强制借款人每月准时还款，降低了借款人的风险，所以，国外P2P企业可以分类为：简单的中介类型和复合的中介类型
二、恒昌公司实证分析
（一）恒昌公司背景
2011年，总部位于北京的恒昌公司成立，是一家综合性现代服务企业，集财富管理、信用风险评估与管理、小额贷款信用数据集成服务、行业投资、小微贷款咨询与交易业务于一体。恒昌公司更加注重教育和培训机构。不仅提供管理服务，还提供个人信用调查。随着公司的成长，在我国的P2P投资行业的发展突飞猛进。截止到2014年12月31日，恒昌公司拥有员工超过33000人，人员规模在同行业中位居第二，业务规模位在同行业中位居第三。
在中国大量的投资理财平台中，恒昌公司虽然不是这个行业的领袖，但他引进国外先进的信用管理理念，结合现在中国的市场经济地位，从而推出个人对个人的借贷平台，将投资者的闲置资金出借给信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、小微企业主、农民，帮助他们实现教育培训、兼职创业理想、家电购买、装修等需求，通过理财为自己带来较高收益
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