P2P网络借贷的发展现状与风险对策(2)
2 P2P网络借贷的概述
2．1 P2P网络借贷的概念与特点
P2P是“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的简称概括，意为“个人对个人的信贷和在线投资”。它是一种借贷方和出借方都是线下个体，双方通过第三方网络平台达成借贷行为的一种新型借贷形式。一般被称之为网络借贷。这是一种创新的金融模式，是信息技术和金融模式的结合体。在P2P模式下，第三方网络平台为具有借贷和投资需求的不同个体提供信用担保的平台，双方可在该平台下发布贷款需求，投资方通过该平台估量贷款风险，然后双方通过协商后达成借贷行为。
相比于传统的民间借贷，网络借贷有许多自身独有的特点：
受益范围更广：普通民间借贷大多不会把资金借给自己不熟悉或那些自身实力较弱的个体，它们只能“锦上添花”，而不能“雪中送炭”，这是由于民间借贷缺乏法律保护，风险较高，因此出借方大多较为慎重。在民间借贷传统模式里，社会中低收入人群很难找到资金支持。
准入门槛较低：传统民间借贷的投资方，虽然投资资金比不上金融机构等，但是大多也是以几万起步，稍有闲钱的人并不会考虑借贷这种理财活动。而在网络借贷中，个人拥有几千元甚至几百元的闲置资金，就可以拿来通过中介平台出借给需求方。
运营效率更高：由于中介平台承担了一部分信用负担义务，借款人无需额外提供抵押担保，出借人的信任度也相对较高，因此达成借贷行为较快，协商成立后，几天内就可以放款，远快于银行借贷和公司借贷。
参与方式网络化：所有借贷行为都通过网络平台进行，时间空间上有极大方便性，现实中无需见面，也没有额外支出的场地费用等。
直接透明：借贷双方在网络上直接签定借贷合同，并通过中介平台了解和确证对方身份、信用信息，并能及时获知其偿还进度。
2．2 P2P网络借贷的产生与意义
P2P借贷的雏形来自于1974年尤努斯教授在孟加拉过进行的小额信贷实验，以测试其扶贫效果。国内最早的P2P借贷被叫做“标会”，是一种线下的个人互助借贷模式。他的群体主要以亲戚和朋友组成，以解决个人短期资金不足的困境。这种借贷以亲戚朋友这种关系作为信用额度，适用范围较窄。21世纪以来，由于互联网技术的快速发展，电子商务的不断发达，多种传统的线下金融模式已经移到线上，或是线下线上并行，P2P借贷模式就是其中的一种。
全球第一家P2P网络借贷平台出现在2005年3月，名叫Zopa，在伦敦上线运营。而在我国，最早的网络借贷平台出现在2007年，至2011年，网络借贷业务开始兴盛起来，网络借贷平台纷纷出现。2013年数据显示，网络借贷平台已经超过400家，根据我国电子商务研究中心的数据统计表明，这400家中的280家尽在2013年的一个月就达成了近100亿的借贷款项。
P2P网络借贷的迅猛发展，对社会有许多积极意义。首先，其作为一种新型的融资和投资渠道，能为各有所需的个体提供途径，使各自得到满足；其次，它拓宽了个人投资的渠道也就提高了社会闲散资金的聚拢度和利用率，对于经济的活化和拉动很有好处；再者，它能够成为金融系统利率市场化的一个实验平台，其收益率水平可以成为民间借贷态势的重要观察平台。
2．3 P2P网络借贷的流程及原理
P2P网络借贷模式的兴起，标志着金融活动的中间媒介已经不再局限于银行和金融机构，信用担保的主体也不再只能是现实个体。网络中介平台作为金融活动媒介，其借贷一般进行如下流程:
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