P2P借贷市场中年龄歧视研究(2)
具体到金融学领域而言，对于年龄歧视问题的研究还相对较少。这是因为长期以来我们都缺乏研究年龄歧视问题的金融数据。近年来，P2P网贷平台在达成交易的同时，为我们积累了大量的基于微观个体层面的金融数据，尤其是积累了借款成功率和借款人违约率等方面的交易数据，这为我们研究歧视问题提供了良好的契机。本文想了解在社会学中比较常见的年龄歧视在金融领域是否也存在。具体来说，本文利用中国“人人贷”平台2015年上半年的交易数据，实证分析这家P2P平台上是否存在年龄歧视。进一步，如果存在年龄歧视问题，那么引起这种歧视的原因是什么。
二、文献综述
三、 研究设计与结果分析
（一）数据来源及样本特征分析
1.数据来源
本文选取“人人贷”网站2015年上半年期间的119899个全部订单数据作为初始样本，全部样本都为竞标完成状态下的订单数据。对初始数据进行如下处理：
1、删除性别、教育程度、婚姻状况、月收入范围、借款年限、公司规模、工作年限、居住地等内容不全的样本数据54287个。
2、因香港、澳门、台湾的交易数据较少，删除这三个地区的样本数据5个。
3、本文将选取借款人的年龄在18岁至60岁 之间，并且借款总金额在20万元以下的订单数据为样本 ，由此共删除169个观测值。
4、最终得到的有效数据为65438个。
2.样本特征分析
(1)借款成功率
表1计算了各个年龄段人群的借款成功率，借款成功率最低的年龄段是18-30岁，仅为11.43%，最高的是51-60岁，高达70.25%。总体来看，各个年龄段借款人的借款成功率差别较大。
表1 不同年龄段借款成功率统计表
年龄段 成功 失败 总计 成功率
18-30 10075 78105 88180 11.43%
31-40 11899 27027 38926 30.57%
41-50 6967 5357 12324 56.53%
51-60 1929 817 2746 70.25%
（2）收入水平
表2计算了不同年龄段借款人的月收入范围比率。从表2中可以看出，借款人月收入在1000元以下的借款人仅有很少的一部分，在各个年龄段所占比例都不超过1%，这说明大都数借款人有一定的经济来源，具有偿还借款的能力。大部分借款人的月收入集中在2000-5000元和5000-10000元之间，伴随着年龄的增加，这一收入范围人群的比例有所下降，与此相反，高收入人群在各个年龄段所占比重在不断增加。
表2 不同年龄段借款人在各个收入范围所占比率
1000元以下 1000-2000元 2000-5000元 5000-10000元 10000-20000元 20000-50000元 50000元以上
18-30 0.16% 1.38% 44.76% 38.27% 9.91% 4.04% 1.47%
31-40 0.09% 0.67% 31.58% 38.50% 15.02% 9.05% 4.63%
41-50 0.08% 0.67% 27.27% 35.89% 15.97% 11.84% 8.67%
51-60 0.04% 0.35% 26.49% 34.36% 16.47% 12.85% 9.54%