中国城镇居民商业银行个人理财业务需求的影响因素分析(2)
2. 论文可能的创新之处4
二、相关理论介绍和文献综述 4（一）个人理财业务的界定 4（二）个人理财业务供给与需求的理论… 5
（三）个人理财业务影响因素及模型设定的文献综述… 5
三、商业银行个人理财业务影响因素的基本假设及样本特征分析 8
（一）数据的来源 8（二）变量的描述性分析 8
四、理财产品需求影响因素的实证分析 11
（一）变量的选取与模型的建立… 11（二）影响因素的基本假设… 12（三）计量检验与实证分析… 13（三）实证分析结果 14
五、实证分析结果及政策建议 15
致谢16
参考文献16
中国城镇居民商业银行个人理财业务需求的影响因素分析——以南京市居民为例
一、 导论
（一） 选题的背景及意义
1.研究背景
随着我国经济的发展，我国居民总体收入水平不断提高，相应的理财需求也就随之扩大。但是商业银行作为供给方所能提供的类似的储蓄产品和差异不大的储蓄利率已经无法满足多样化的理财需求，这就对商业银行提出了新的要求和挑战。此外，当今社会是金融全球化的社会，加上利率市场化也在不断完善，我国商业银行的市场基础在此大环境中得以快速的发展。但不能忽视的是这种扩大的市场份额也带来了银行间激烈的竞争，银行的收入结构和客户结构均不同于以往，这使得银行传统的借贷盈利方式受到了很大程度的挤压，具体表现在负债端和存款端两个盈利来源的脱媒。在负债端方面，银行贷款不再占据半壁江山，占整个社会融资总量的比重在迅速下降。存款端，从原来简单的存款现金业务转向多样式的财富管理，大力发展个人理财业务已经成为商业银行未来发展的一种趋势。为了积极适应市场需求，国内各家商业银行开始大力推广个人金融理财业务，希望以此扩大银行的市场竞争力。我国银行理财产品市场也开始发展迅速，截至2016 年年底银行理财总规模达到 30万亿元，而15年底的规模仅为 23.5 万亿元，相比之下2016年理财规模增长了 6.5 万亿，增幅高达27.66% 。这说明最近几年银行理财已经逐步成为资本市场重要的机构投资者，而银行个人理财产品也已成为各银行不可或缺的中间业务。普益财富数据对459家商业银行进行调查统计的结果显示，截止到2016年底，被调查的银行总共发行了12.4万款人民币预期收益型产品。与2015年同期比较，不管从发行银行数量还是从产品发行数量上，都创下了新高。发行银行数量增加了104家，产品发行量增加32971款，增幅达36.32%。
2.研究意义
我国商业银行的理财业务正经历由银行平台向金融行业之间的综合平台转变、由普适性产品向个性化定制的产品转变、由无偿型向有偿服务转化的过程。但是就总体产品种类而言，由于商业银行创造性不足，以及市场制度存在的问题，再加之利率仍在一定程度上受管制影响，金融风险因子不够全面，目前的国内商业银行还不能为客户提供各个风险梯度的产品，有时连套期保值这一简单的理财目标也不能很好的完成。因此在这种情况下研究银行理财产品的需求影响因素不但可以为商业银行个人理财业务健康有序的发展提供指导性意见，还可以提高银行竞争力，更利于金融资产保值增值的实现。另外，根据发达国家的经验，要推动利率市场化的进程，必须依靠金融脱媒才能完成。这就是从另一个角度告诉我们像商业银行个人理财产品这种银行存款以外的金融产品，将促进脱媒进程的加快，它必然会在利率市场化过程中产生重要的影响力。因此不管从银行角度、个人的角度还是从国家宏观层面，研究银行理财产品的需求因素都有着重大的理论和实践意义。