我国网络银行发展存在的问题及对策分析(3)
三、我国网络银行业务的发展概况
（一） 我国网银的发展阶段
传统银行向网络银行的过渡，大致可以分为银行上网阶段、上网银行阶段、网上银行阶段和网银集团阶段四个阶段 。
1.上网阶段，各银行通过在网络上建立网站的方式，去宣传这家银行的经营理念，银行业的背景和业务品种，通过互联网的信息传播媒体，树立自己的形象，扩大社会影响，吸引更广泛的市场资源。
2.上网银行阶段，银行把自己的传统业务利用现代科技“搬迁”到了网络上，轻松地增加了网络这个销售渠道。与此同时，通过互联网提高传统业务的工作效率，能有效地降低运营成本，从而为客户提供更便捷周到的服务，更加进一步提高了客户忠诚度。
3.网上银行阶段，银行利用网络的特点，为自己量身打造了一个新的金融服务平台，在这个平台上，在不违背法律的情况下可以有各种创新业务，放下传统的束缚，自由发挥。在此同时，为规范化服务提供依据，逐步建立以客户为中心的管理模式，市场和客户的需要更深入的分析，提供基于财务管理智能化的手段，为客户建立个性化的服务模式，向着高技术含量的银行管理转变的同时，也向知识密集型商业模式改变。
4.网银集团阶段，网银作为各大银行的支柱，服务的范围涉及到团体保险，以及证券和期货等金融业和商业、工业和其他相关产业，伴随着互联网经济的高速发展，以建立数字技术为手段，控制和管理所有的社会和经济部门。
在中国，比起国外的网上银行，起步较晚，但是自从1998第一商业银行网上银行服务正式推出到目前为止，互联网和计算机终端的快速的普及，增强和扩大了网上银行的硬件基础设施环境和用户基础，同时，金融的逐渐增强、国民教育水平的开放、电子商务的发展等有利条件，都很大程度上促进了网银业务的发展。不断的成长壮大，网银已经成为银行为客户提供所需服务的主要方式，能够很好地实现银行网点的补充和代替。据统计，国内2013年商业银行网上银行交易替代率普遍超过70%，而民生银行，中国招商银行，银行电子化率超过90%，达到改变和91.85%。随着网银业务种类越来越多，各种服务不断创新，网上银行很好地提高了银行的核心竞争力量，更吸引了无数客户加入。
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