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P2P网络借贷的现状困境与发展出路网贷之家调查(2)
2.研究意义
P2P网络借贷是传统金融渠道的有效补充,它的出现不仅满足了市场的融资需求,同时也创造了良好的社会效益。网贷之家调查表明,2012年之前P2P网贷平台数量为50家,2015年4月已壮大到1728家,成交量从2012年之前的31亿元增长到2014年的2528亿元。
中国P2P网络借贷的兴起并呈现井喷发展之态势,表明我国传统民间借贷已不能完全满足借贷双方的切实需求。出借人没有好的投资渠道,借款人无法获得融资服务,这些都是P2P网贷行业发展的重要原因。
P2P网贷和传统金融机构都可以发挥出连接借款人和贷款人的桥梁作用。但是作为一种新的机构,P2P网络借贷正独立于正规的金融机构体系架构之外,目前的P2P网络借贷处于“三无”状态。其次,对于P2P网络借贷平台来说,风险控制是重中之重,唯有有效地控制和降低风险,P2P网贷平台才能更好地发展,更好地发挥其在金融市场中有利的作用。本文希望通过对我国P2P网络借贷的现状、困境和发展出路进行研究,为P2P网络借贷的行业监管者与参与者提供有价值的参考。
(二)研究相关动态
近年来随着P2P网络借贷的发展,一些学者对其进行了分析和研究,主要包括以下三方面:第一、P2P网络借贷平台运营模式的研究;第二、网络借贷的风险的研究;第三、P2P网络借贷的监管措施方面的研究。
P2P网络借贷运营模式的研究方面,钱金叶、杨飞(2012)认为,国外的P2P网络借贷模式以英国的Zopa模式,美国的Prosper模式为典型代表,中国的P2P网络借贷运营模式以拍拍贷、宜信、红岭创投的运营模式为代表;张宏琳(2014)认为目前P2P网络借贷交易模式主要有三种,第一种是线下交易模式,以宜信为典型代表。第二种是承诺保障本金的P2P网络借贷网站,以红岭创投为典型代表。第三种是不承诺保障本金的P2P网络借贷网站,以拍拍贷为典型代表;王法(2015)认为我国的P2P网络借贷的运营模式分为三种:线上(拍拍贷)、线下(宜信)和线上线下结合(安心贷);程碧升(2015)认为国内P2P网络借贷的主要模式有:人人贷模式、拍拍贷模式和阿里小贷模式。
P2P网络借贷风险的研究方面,朱睿(2014)认为P2P网络借贷平台面临的风险包括平台的内部风险和平台的外部风险。平台的内部风险又包含:1.内部控制缺失引发的操作风险2.借款人违约引发的信用风险和声誉风险3.运营模式风险4.流动性风险5.信息和技术风险。平台的外部风险有:1.法律和政策风险2.市场风险;黄良夏(2014)认为P2P网络借贷面临的风险包括
经济
风险和法律风险。其中经济风险有:信用风险偏高、资金流向无法控制、坏账难以控制。法律风险有:P2P网络借贷平台法律地位不明和违规运行、开展变相的高利贷业务、涉嫌非法集资和非法发行证券和涉嫌非法担保;薛飞(2015)认为P2P网络借贷的风险类型表现在:违约风险、平台风险、泄露信息风险、诈骗风险和洗钱风险[ ];杨光(2015)认为P2P网络借贷平台面临着巨大的法律风险,P2P网络借贷行业面临着严重的中间账户风险,同时P2P网贷还面临着流动性风险。
P2P网络借贷监管措施研究方面,张宏琳(2014)认为我国应加快P2P网贷平台评级体系建设,推动P2P网贷平台信用数据的采集,进一步完善人民的银行征信体系,发挥行业自律作用,合理引导P2P行业健康发展,注重信息披露,加强金融投资者的合法权益保护[ ];朱睿(2014)认为.应尽快明确P2P网贷平台监管部门,出台针对P2P网贷平台的相关法律法规,实现个人征信
系统
与P2P网络借贷平台的对接,成立P2P网贷行业自律组织。
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