商业银行小额信贷业务的发展和政策引导(2)
(四)我国商业银行发展小额信贷业务的必要性 6
三、商业银行小额信贷业务在中国发展的现状 8
（一）商业银行开始开拓小额信贷这片“蓝海” 8
（二）我国商业银行小额信贷规模逐年扩大 8
四、商业银行小额信贷业务发展存在的问题 9
（一）正规金融机构的小额信贷资金额不足以满足各种需求 10
（二）银行类小额信贷的可持续性较差 11
（三）小额信贷覆盖面与利率的关系尚未协调好 11
（四）小额信贷业务面临的风险多，风险管理技术尚待提高 11
五、商业银行小额信贷业务发展的具体举措 12
（一）内部机制调整 12
（二）外部业务调整 15
优尔、政策引导 16
（一）加大宣传力度 16
（二）加强信用保证制度建设 16
（三）合理地给予各项政策支持 17
（四）健全监管体制和相关法律法规 17
（五）培育借款人信用文化 17
七、结论 18
参考文献 19
一、 导 论
（一）选题背景与研究意义
商业银行的传统业务已经发展到了瓶颈期，银行的利差缩小，银行卡刷卡手续费从2013年2月25日也正式下调，社会上多渠道的直接融资导致了金融脱媒现象越来越普遍，越来越多的不利因素阻碍着商业银行的利润创造。现在商业银行不仅同业之间竞争激烈,非银行金融机构(小贷公司)和非金融机构(阿里)等也成为不可小视的竞争对手。商业银行要想在竞争中占据有利形势，就必须突破传统的业务模式，不断进行创新。内部利润的驱使、外部竞争的压力都成为商业银行寻求新的利润增长点的刺激因素，小额信贷市场的巨大潜力正符合商业银行开拓新的业务市场的战略要求。
商业银行一直以来都把贷款业务作为盈利的主要方式，因为体制的不完善和资金的相对欠缺，商业银行在过去很多年都把贷款客户都集中在大中型企业，尤其是国有大型企业或地方集体企业。但随着经济的高速发展、金融政策的放松和金融业的激烈竞争，我国商业银行对负债、资产、中间业务等多方面进行了创新，重点改进了贷款业务的利率、客户和方式等。小额信贷有很大可能被商业银行作为重要盈利增长点。本文将主要基于近几年学术界关于面向农村支持农户发展的小额信贷和正在改善的面向城镇低收入群体及小微企业的传统信贷的研究，总结出我国中小商业银行开展小额信贷的的注意点。
实际上各大商业银行小额信贷业务仍然处于起步阶段，它们习惯于以贷款需求量大，盈利性高的大企业、大项目作为主要贷款客户和贷款方向的传统业务模式。实际上通过调整信贷结构来适应商业银行的市场定位和发展需要，坚持发展小额信贷业务，既可以进一步满足小客户的资金需求，增强自身的金融服务能力，又能有效降低信贷总量中的结构性风险，商业银行在履行社会责任的同时还可以获得更高的经济利益。
我国商业银行开展小额信贷业务还有很多值得关注和研究的地方，但是由于小额信贷推进缓慢，商业银行消极参与等原因，学者专家们更倾向于以业务开展较早的农信社、邮储银行以及近几年遍地开花的小贷公司等作为研究对象，来对小额信贷业务发展的某个方面的问题有针对性地进行探讨。所以总体上来看，对整个商业银行小额信贷业务的开展进行研究和指导的文献还很少。商业银行小额信贷业务的发展正符合当今社会经济发展状况，也应该得到政府和商业银行的支持和重视，所以本文以整个商业银行业为研究背景，对商业银行开展小额信贷业务提供一些研究看法和建议。
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