在风险汇聚层面P2P与保险跨界合作探讨(5)
2.有助于P2P产品更好的进行风险定价，增强风控能力
风险定价，是指风险资产的价格（贷款成本）的确定，它所反映的是资本资产所带来的未来收益与风险的一种函数关系。对于无抵押物的信用贷款，P2P产品的风险定价的核心因素是借款人的信用状况，包括收入来源、家庭资产、资产负债率、过往信用记录等。而对于有抵押的贷款，风险定价不仅仅考虑借款人的基本情况，还主要考虑抵押物的抵押率及抵押物在市场上的流动性，抵押率和流动性越高，P2P产品的风险定价越低。反之，越高。P2P产品能够被精准地风险定价，其利率将能够真实反应借款项目的风险，并与当前市场上的供需关系更加匹配，使P2P平台更具有竞争力。
但是，由于现在我国的个人征信体系并不完善，个人征信的牌照迟迟未有落地，国外主流的个人信用评估公司如费埃哲等在国内开展业务时也因难以获取相关大数据而频频受阻；而中小企业的贷款，因其复杂的经营环境、财务状况等，这都导致一般小贷公司或P2P平台无法精准地进行风险定价。而保险能通过精算来量化风险，通过数据的编制来估算未来损失以及预定损失率。保险精算使用统计学和概率相结合并附加一定条件来厘定保险费率，运用大数据库等量化工具实现对未来风险的良好对冲。这一点正是创新型P2P模式里所急缺的。
在“互联网+”时代，P2P模式的风控越来越与大数据并拢。而保险公司不仅拥有积累多年的风控大数据库，而且拥有对风险进行量化的成熟模型。因此，如果保险在这一方面与 P2P模式良好结合，已将大大增强平台的风控能力。
3.加大了保险行业的业务开展力度，促进信用保证保险的发展
相较于国外发达国家及地区信用保险机制的发展，目前我国信用保证保险发展缓慢。因此保险业出台“新国十条”，希望通过为个人、小微企业和各类机构提供信用保证保险，增强其融资能力，为促进消费，帮助小微企业发展壮大，促进实体经济发展做出应有的贡献，同时推动信用保证保险的发展。另一方面保险公司作为传统的金融机构，目前业务开展渠道主要在线下，开展渠道的单一也间接导致业务发展的瓶颈。在“互联网+”的时代，实现经营模式与互联网的良好结合，不仅能融入当前的市场经济环境，实现渠道和场景化的拓展，还可以实现业务模式和产品设计的创新，进而步入真正的“互联网保险”时代。当保险公司与P2P平台，摸索出一种成功的合作模式之后，即可将该模式复制到其他P2P平台，这将为保险公司创造出不可估量的收益。
（二） P2P与保险公司合作的现状
据网贷之家数据显示，截止2015年9月，P2P平台和保险公司进行增信合作的数量达到44家。其中，2015年上半年合作的数量为18家，这超过2014年全年与保险公司合作的平台总数。目前P2P平台与保险公司的具体合作的模式主要有以下三种：账户资金安全险、人身安全险、财产险。P2P平台与保险合作模式的比例分布如图4所示。
图4 P2P网贷平台与保险合作模式的比例分布
资料来源：根据网络之家网站相关资料整理（2015）
1.为投资者购买基于个人账户资金安全的保障保险，以保障投资人的账户安全。
账户资金安全险，是对投资者账户由于支付密码、手机验证码、数字证书等被不法分子盗取而造成资金被盗用的风险，并在保险限额内提供赔偿。若平台是诈骗跑路、运营不善倒闭，是不在赔付范围内的。
2.为借款人购买基于人身安全的保障保险，主要为保障借款人的还款能力和意愿。