中小企业贷款难及其对策研究(3)
本文在理论分析的基础上，解析中小企业贷款难的表现，通过目前中小企业贷款现状的具体表现深入挖掘中小企业贷款的成因，并且针对所挖掘出的中小企业贷款难的成因从政府，银行，和企业自身三个方面提出合理有效的解决对策。
所以本文研究的思路和结果不仅具有基础性，也对实践具有指导作用。本文不仅指出了新型经济背景下中小企业借贷所存在的问题，还合理地分析出其问题背后深层次的原因，在理论和实践上对解决对策进行论述。因此，本文不但可以推动中小企业借贷理论的发展和创新，而且为我国政府解决中小企业发展中贷款难的问题提供了可靠的参考意见，也为中小企业完善自身的企业发展思路提供了前瞻的建议。除此以外，鉴于中小企业对经济发展的重要性，研究中小企业借贷难问题及其对策，对社会的和谐，国民经济的协调发展也具有重大的现实意义。
（三）文献综述
二、中小企业贷款难的理论分析
（一）信息不对称理论
融资困难造成的资金瓶颈限制了中小企业的发展，影响了中小企业的活力。20世纪70年代，斯蒂格利茨第一次运用信息不对称理论解释了企业贷款难的问题。理论指出银行与中小企业之间的信息不对称是中小企业筹资困难的不可忽视的重要原因。信息不对称是指交易中的双方拥有的信息量是不对等的.这种信息的不对等包括银行对中小企业事前信息的不对等和事后信息的不对等。事前信息的不对等主要指在放贷之前，银行对中小企业的财务状况，资金偿还的能力，公司的营运状态等等方面都不了解。事后信息的不对等主要指银行在向中小企业发放贷款之后，由于双方信息的不对称，银行无法准确知道中小企业将如何使用其获得的银行资金，更无法得知资金的使用效率，银行也无法对中小企业的贷款资金实行合理有效的监督。银行一般会参考企业信用的程度来决定贷款与否，在以信用为基础的交易中，银行对中小企业的贷款往往会做出比较保守的决定。中小企业从银行取得贷款时，它们要为其取得的贷款资金使用权而付出一定的利息费用，银行也因为其让渡的使用权，从中小企业中收取利息费用。银行向中小企业提供贷款的同时也承担着贷款资金无法收回的风险，银行只有在能够成功地收回贷款的本金以及利息的基础上，才会乐意向企业提供贷款资金。所以银行更愿意贷款给那些资金使用效率高，盈利能力强，负债少，资金偿还能力强，信用好的企业。因此银行与企业之间能够掌握对称的信息是交易成功即企业能够成功获得贷款的关键。
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