交通银行互联网金融发展策略研究(3)
（二）文献综述
（三）研究思路与方法
1、研究思路
在互联网金融高速发展的背景下，商业银行作为传统金融主体，如何结合自身优势去面对挑战，已刻不容缓。本文从互联网金融概述开始，分析其内涵、相关理论以及发展的一般形式，深入分析互联网金融对传统金融的影响并进行相关实证研究，最后分析交通银行互联网金融发展现状以及发展中存在的问题和风险，并提出应对策略。
2、研究方法
首先，从整体到个体深入分析，先分析互联网金融对传统金融整体影响，后分析互联网金融对商业银行的挑战，并进行相关的实证研究。其次，运用案例深入分析互联网金融的影响以及交通银行互联网金融的发展。最后，通过图表对交通银行互联网金融现状以及发展进行系统的分析。
二、互联网金融概述
（一）互联网金融的内涵及特征
互联网的普及很大程度上促成了互联网金融的加速发展，然而作为新兴模式，互联网金融的内涵还没有科学的定义。一般来说，互联网金融是以互联网技术为基础并运用支付、云计算、app等互联网工具，进行的金融活动和交易，主要包括两类：一类是将互联网金融和传统金融结合起来，将线下业务转变成线上业务；另一类是电子商务企业通过互联网创新产生新兴金融业务。［9］
互联网金融作为新兴金融模式，具有方面、便利以及效率高等自身优势，成为客户获得金融服务的首选，主要特征如下［10］：
1、效率高。传统银行业务流程冗长，操作繁琐，多数业务需要窗口办理，等待时间较长，整体的效率不高。互联网金融则利用搜索引擎、社交网络和云计算等先进的技术，通过网络便捷的完成金融交易，节约时间成本，且不受地点约束，吸引了大量客户。
2、透明度高。互联网金融企业通过交易拥有大量的客户资料，其中包括：消费额度、消费偏好以及企业盈亏状况等，有效的降低了信息不对称的程度，提高了与客户之间的信息透明度。同时P2P小额信贷给中小企业融资提供了便利，拓展了金融服务范围，实现资金的有效融通。
3、成本低。互联网金融风险管理成本和交易成本极低，以及加速的市场利率化和“余额宝”、“京保贝”等网络金融产品迅猛发展，使得便利、低廉的互联网金融产品吸引了大批金融消费者，薄利多销，商业银行面临挑战。
（二）互联网金融的相关基础理论
1、长尾理论
长尾理论是指以商品储存流通展示场地与渠道足够宽广为前提，需求和销售不高的产品市场份额等于甚至高于主流产品的市场份额，即众多小市场产生的市场能量可与主流市场相匹敌。互联网企业销售虚拟产品，为众多长尾商品提供了销售市场，同时，极低的配送和支付成本，把长尾理论发挥到最高程度。
2、规模经济效益
规模经济效益是一种最佳经济效益，由于规模的适当扩大，降低了生产成本和经营费用，从而获得的一种成本优势，即用户的规模增加使得边际成本减少，以及边际效用增加使得边际价值增加［11］。电子商务作为网络经济的主要形式之一，缩短供应链的距离，减少了交易成本，弱化了企业之间的规模差距竞争。网络经济下，企业的规模收缩和扩张相互交织，大型小型企业强化自身的同时共同高速发展，即“双向协同”发展［12］