商业银行小微贷款产品发展战略研究(2)
随着经济的发展，小微企业市场经济作用日益凸显，而对其推出一系列扶植政策， 在相关政策的驱动下，一些银行为了扶持小微企业发展推出了一系列的贷款产品，比如民生银行“商贷通”、平安银行“贷贷平安”、广发银行“快融通”，招商银行创办小企业E家金融服务平台、华夏银行发起“龙周计划”、北京银行推出“小巨人”等。2013年6月6日，Pos新型网络商户贷款业务被银联商务公司和中信银行共同推出，并且签订了合作事宜。
Pos贷产品不需抵押，也不需联保，更不需提供资产证明，只凭借Pos机流水额度授信。最高可达50万并且不与其他贷款产品的使用冲突。这在小微贷款产品中独秀一枝。本文将在当代小微贷款大的环境下借助对Pos贷产品的分析探索出我国商业银行发展小微企业贷款的前路。
一、文献综述
（一）小微企业融资难的原因
1．小微企业自身的原因
大公司有一个基本特点就是“硬信息”这是很多西方国家所认可的，然而，“软信息”和不透明信息是很多小企业的基本特点。
在关于企业金融生长周期上，Udell等人表明：企业融资结构的改变会因为企业成长周期的影响，同比，企业资金状况、企业信息透明程度和企业规模都会给其造成音响。也就是，企业刚刚成立的时候，企业没有一个科学规范系统的财务审计和业务流程，企业规模也不大，企业信息化透明程度也不高，很多非正式渠道的融资和内源性融资是企业资金补给的主要渠道。
小微企业大多产权不清，企业体制和组织制度，管理水平和人员素质以及技术含量开发能力和投资水平都不能适应经济发展的需要。（王恒，2007）
小微企业没有一个持续经营的水平，抗风性能力也不高，企业规模也不大，企业管理不规范，信用监管不健全，资信等级偏低。（郑敏，2009）
小微企业对外信息透明度低信息不透明、缺乏有效的抵质押物和担保，资金需求具有“短、频、少、急”的特点。（王春燕，2012）
2、商业银行方面的原因
《不完全信息市场中的信贷配给》里面，韦斯表示，信息不对称经常发生在银行和企业之间，这样会产生很大的道德风险，而也容易造成逆向选择，很多还款能力不高的人会借贷高利率的贷款，这也是道德风险存在的原因，并且，在利率分配上，有一个激励效应和风险分离效应，也就是如果银行对借款人的详细信息了解并不清楚，那么根据逆向风险，它利用利率激励效应让借款人去选择风险毕竟大的投资行为，同时也会利用风险分离效应，让风险较低的借款人离开这个市场。所以，信贷配给的出现，就是银行不会去满足全部借款人的要求去设定较高的利率，只会通过不高的利率水平让一些借款人退出市场，这也是通常的信贷配给问题。对于小微企业来讲，信贷配给根本没有办法达到其要求，这也是一种信贷束缚。“很多资金的缺乏问题困扰这中小企业的发展，这是麦克米伦缺口”（Macmillan Gap）的观点，也就是，很多中小企业得不到资金充足”。
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