五、完善农村信贷风险的对策分析 - 15 -

（一）完善银行内部的风险管理机制 - 15 -

（二）积极应对不利的贷款环境 - 15 -

（三）重视贷款的担保手续，强化回收不良贷款的力度 - 16 -

（四）提升信贷风险管理人员的整体实力 - 16 -

（五）合理分布信贷资金的投放 - 16 -

（六）加大对农户和农业经济组织的贷款额度，转变农民的传统观念 - 17 -

参考文献 - 18 -

  一、问题的提出及相关文献综述

    （一）选题的理由和意义

十八届五中全会和2016年中央一号文件的内容多次提到农村金融，提出用发展创新的理念解决农村经济问题，推出农业供给侧改革的目标，国家和政府对农村的金融问题高度关注。农村商业银行更能接触到乡镇基层的农户，农民从农商行贷款有了生产资金的来源，促进了农民的增收。农商行把握基层农村这个大的客户源，很大程度上促进了我国地区经济的发展。农商行要紧跟时代发展的趋势，注重创新发展，支持三农的发展。农村商业银行的主要客户除了农户还有中小微企业，国家鼓励中小微企业的发展，给与了很多优惠政策，中小企业有很大的发展前景。农村商业银行给农户和中小企业提供信贷资金，让它们获得了投资生产的动力，会推进国民经济的发展。  

农商行在投放信贷资金的时候，总会遇到各种风险，其中信贷业务风险是银行的最大风险，信贷资产质量的优劣直接影响农商行信贷风险的大小。研究农商行信贷风险的管理能有效防范信贷风险，把损失降到最小。构建良好的信贷风险管理制度可以促进银行合理利用信贷资金，提高资产的质量，减少风险，进而增加银行的收源`自*优尔~文·论^文`网[www.youerw.com益，也能保证银行业务的安全运转。我国农商行大多数都是由信用社改制来的，在风险管理制度上有很多不完善的地方，这与农商行信贷风险管理体制不健全有很大的关系。

本文通过实证分析研究农商行信贷风险管理出现的问题，接着分析原因提出建议，希望对我国农商行的信贷风险管理有一定的借鉴意义。

     (二）学术回顾

     1.国外研究

    2.国内研究

  3.述评 

        二、商业银行信贷风险及信贷风险管理     

    （一）信贷风险的概念及分类

     信贷风险是指由于内外因素导致商业银行发放的贷款没办法按时收回或者出现亏损的可能性，这种可能性就是信贷风险。

信贷风险包括信用风险、操作风险和流动性风险，其中信用风险是银行最重要的风险。  

 1.信用风险是借款人没有把借的资金按时偿还给贷款人，使贷款人遭受到经济亏损、借款人信誉降低的风险。

 2.操作风险是由银行业务程序问题、职员失误、技术体系缺陷等原因造成亏损的风险。 

3.流动性风险是商业银行在没办法快速得到足够款项的情况下，没方法归还到期的存款、没有能力筹集银行业务发展所必须的资金而存在的风险。