2 泗洪村镇银行发展现状

泗洪县东吴村镇银行于2010年12月正式挂牌营业，是由苏州银行、江苏洋河集团有限公司、江苏首义薄膜有限公司等五家法人单位及多名自然人共同出资设立的地方性银行业金融机构，其注册资金为5000万元。目前，该村镇银行在泗洪县内有三家营业网点，业务对象涉及“三农”及中小企业，利用其信贷灵活、发放贷款快及经营机制灵活的优势，截止2014年末，东吴村镇银行已经累计吸收10.8亿元的存款，累计发放贷款余额10亿元，贷款利率最低为5.6%，最高为6.55%，员工一百多人，拥有一大批客户资源，并且备受县内一定数量的客户的好评，该银行全力打造以“资本充足、内控严密、运行安全、服务优良”为特色的新型村镇银行，其中：贷款品种丰富——三农信贷服务更专业， “板材贷”、“养殖贷”、“东吴易贷”、担保贷款、抵押贷款等十余种“三农”特色信贷产品；最快3日内，借贷者即可收到款项；全国内电汇、转账手续费全免。

2012年12月，双沟村镇支行开业，服务本镇的同时，也跨乡镇发展，有效增强在县域金融市场中的竞争力，使自己的服务范围逐步扩大。成立以来，各项存款累计余额3.21亿元，各项贷款累计余额3.15亿元，存款、贷款在泗洪县的市场份额分别达到1.2％和2.3％，短短三年时间，成为一支迅速成长、为农村贡献大的新生金融机构。凭借其灵活的运行机制和方便快捷的服务，带动农村地区银行业适度竞争，2010年12月，在泗洪县内，成立的东吴村镇银行青阳镇支行，不仅服务县城居民，也承担起服务全县的任务。

3 泗洪县村镇银行发展中的问题

3.1 吸收存款难，发展受阻

国家规定银行的存贷比以75%为限，由于村镇银行的吸收存款困难，所以限制了其在贷款业务的进展，从而阻碍其发展。吸收存款的原因主要有：①公众对该村镇银行的认知度不高。由于村镇银行大多数是新建立的，成立时间较晚，新设立的村镇银行与以往的农村合作银行、农商行相比，缺乏农村居民的信赖，因此在吸收存款能力上先天不足。②由于村镇银行正处于发展初期，还没有能力开发自己的产品，大多数产品需要借鉴或引进其他金融机构的系统及产品，但是缺少对该产品的风险监控技术，或交给其他金融机构处理，会加大经营成本，很难保持较高的盈利能力，这使得村镇银行在金融市场上的竞争力无疑又减弱了。③由于村镇银行主要以村镇为服务对象，面对的就是农村、农业、农民以及中小企业，加之泗洪村镇经济不是太发达，这些潜在的存款资金受泗洪经济水平制约，可吸收存款的总量有限。④东吴村镇银行营业网点少，泗洪县有23个乡镇，而目前东吴村镇银行仅在3个乡镇设立营业网点，便利的存取款设施少之又少，因此，其无法充分的吸收其他乡镇的存款。⑤农村资金外流严重。农民将有限的资金存到邮政储蓄、农村信用合作银行，农村商业银行以及大型国有商业银行，然而邮政等银行只储不贷，农商行有存贷比限制加之许多国有商业银行从农村中吸取大量的存款，将大量的资金从农村移到城市，农村资金向外流出，对于本来就需要大量资金的农村来说，不仅进一步限制了村镇银行资金的来源，而且严重阻碍了农村经济的快速发展。

3.2 泗洪村镇银行面临不利的金融环境

第一、面临同行业的竞争。根据泗洪的目前情况来看，随着利率市场化的举措一步一步的推进，在贷款方面：村镇银行面临的最大的竞争对手就是农村商业银行，泗洪农商行的贷款业务已面向全县，在泗洪的金融借贷市场占据主体地位；而在吸收存款方面：不及“中、农、工、建”等大型商业银行以及农商行，邮储银行。村镇银行处于建立初期，不仅缺乏从事金融行业的经营经验，而且受同行业其他强势的竞争对手排挤，获利能力必然低。此外，村镇银行也会面临当地的民间借贷的压力，泗洪县存在多家民间贷款公司，而县内的人们因自身信用条件的限制及贷款意识淡薄，有的情愿向高于银行利率的民间借贷，导致村镇银行的贷款业务受阻。