在乡镇范围内，淮安光大村镇银行缺少网点，服务有限，没有实实在在的帮助到农民和中小企业，微型企业，其金融服务主要集中在大型企业项目，大客户贷款，同时由于工商业导向、城市导向，忽略了小客户，忽视农村客户。与长时间扎根于农村的淮安农村商业银行和中国邮储银行相比，淮安光大村镇银行缺乏竞争力，也缺乏效率和服务质量。

淮安光大村镇银行给农村提供的金融产品很少。当前能提供的农村金融产品主要是模仿、借鉴国内外其他银行的做法，以吸收性创新为主，原创性和有特色的创新很少，金融产品具有很强的同质性，同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张，主要集中在传统的存款和贷款业务上，满足中小农户信贷需求的品种很少。同时在农村，淮安光大村镇银行网点柜面服务质量普遍较差，银行工作人员的服务礼仪不够规范，服务着装不够统一，业务服务纠纷、投诉服务等也都未能形成完善的机制。

3.2  金融服务水平落后

金融服务水平是衡量一家银行能否长久的发展下去的重要标志。金融服务水平一旦下降，那么这家银行便也失去了对顾客的吸引。对于淮安光大村镇银行而言，仍然有一些方面存在一定问题。

淮安光大村镇银行金融服务管理水平落后。从具体来看缺乏充分体现科学管理和服务评价体系以及服务激励的严格要求。银行是传统行业，原来的行业规则和管理系统仍然在人们的头脑中根深蒂固。虽然淮安光大村镇银行增加了他们对服务工作的考核力度，实施激励和约束机制，员工收入等级也逐渐拉开，其一般派遣制员工的年薪由岗位工资、管理绩效、业务绩效三部分组成。但其该机制实行起来，并没有真正没与个人的收入和福利挂靠，并不反映服务性工作的重要性。同时淮安光大村镇银行出现了员工晋升渠道不明确的问题,使得员工服务态度并不积极。如今为了激发员工活力，中国工商银行己在金融服务管理上有所创新，已经形成员工工资考核机制、业务营销奖励机制和人员提升机制[3]。

在人才培养方面，淮安光大村镇银行许多员工没有经过严格、系统的岗前培训，就进入职场。在职培训体系，基本是工作人员之间互相帮助，分离业务，进行指导，从而降低服务水平，复杂的业务服务的情况更糟，不能满足商业银行需要服务工作的发展的要求，不能根据客户的需求并提供相应的服务。而中国农业银行己形成完备的培训体系。较为突出的人才培养方式是“大学生三三制培养计划”和“中年员工素质提升计划”[3]。在员工素质方面，淮安光大村镇银行的管理者和员工中有相当一部分并不是真正从生存与发展的高度来认识和从事服务工作，其缺乏服务的概念，积极性不高，以至于在服务中缺乏主动性，灵活性和服务工作的重点，在具体业务操作缺乏灵活性的意识，主动服务意识差。

3.3  金融产品同质化程度严重

金融产品是银行金融研发能力的重要体现。大量的复制其他银行的产品只会导致本行在金融市场逐渐被淘汰，失去客户。只有开发一些具有自己特色的才可以长久留住客户。

淮安光大村镇银行身处淮安区，除四大行、淮安农村商业以及中国邮政储蓄银行外，其余商业银行进入较迟，在这种境况，使得环境条件有利的淮安光大村镇银行不需设法追求创新以进一步提高竞争力，而处于不利地位的其他银行则因为创新前景黯淡而放弃产品理念的开拓。一方面各家银行提供的金融产品大同小异，往往只是产品名字和价格标准上的差异，例如淮安光大村镇银行针对出国金融提供的电子旅行支票，同时苏州银行也提供了境外银行开户见证业务，这让顾客普遍性的感觉到这两家银行的金融产品高度同质化，因而顾客办理业务时往往是根据自身的方便性来选择银行，很少因为银行有创新性金融服务产品。而另一方面科学技术的研究和发展也制约着优质的服务的发展，淮安光大村镇银行金融服务创新意识和能力的低下，对新产品开发风险的担忧，满足于现有产品，就算研发新产品，大部分都只是创新能力不高，技术含量低的金融产品。目前仅有国债，金融债承销、专户理财、信托业务、中小企业担保业务等，而一些具有特色性的产品很少。因此，这个问题还将在较长的时间内困扰淮安光大村镇银行文献综述