2004年1月 央行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间

2004年10月 对金融机构存款利率下浮标准放开；取消金融机构人民币贷款利率上限

2004年11月 全部放开1年期以上小额外币存款利率

2006年8月 将商业性个人房贷利率提高至基准利率的 0.85 倍

2012年6月 央行下调金融机构人民币贷款基准利率并调整存贷款利率浮动区间

2013年7月 全面放开金融机构贷款利率管制,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限

2013年12月 放开同业存单

2014年 汇改，存款利率管制放开

数据来源：由笔者根据参考文献自行整理得出。

3  利率市场化对南京市中小商业银行的消极影响

由于南京市中小型商业银行自身存在着资产规模较小、防范利率风险定价能力和定价能力较弱以及与大型银行相比缺乏竞争力等特点，使其在利率市场化的进程中会遭受种种消极影响，下面将详细说明这些消极影响。

3.1  中小商业银行的经营能力受到冲击

首先，南京市中小商业银行的存贷利差受到利率市场化的冲击。简单的说就是哪家商业银行可以在存贷款业务上更好的满足客户的需求，就可以吸引更多的顾客，更好的完成融资。对于中小型商业银行来说，首先，其自身的资产规模远小于大型商业银行（如表2所示），其次，由于中间业务少、机构网点不全面、业务范围窄、防范利率风险定价能力和定价能力的能力弱、产品创新能力也不强等诸多固有因素，与大型商业银行相比明显缺少了竞争力。同时，对于银行的客户来说，银行存贷款利率差的高低也是客户选择银行的最重要的标准。利率市场化后，各大商业银行为了获得存款，纷纷上浮利率，这对在其他方面都弱于大型银行的中小型商业银行更加的不利了。为了获得更多的存款，中小型商业银行不得不大幅度提高存款利率，例如南京银行在2015年便将储蓄存款利率全面上调30％ 。而存贷款利差作为银行主要的收入来源，存款利率的上浮将会导致融资成本的增加（如表2所示）。相对应的，在贷款利率下浮这一竞争中，南京中小型商业银行也并不占优势。这种上下浮动会使银行的存贷款利差进一步缩小，对以利差为主要收入来源的中小银行更是十分沉重的打击，严重的甚至会对其经营产生一定压力。在美国利率市场化改革初期，因为这种原因而倒闭的银行更是超过百家。在我国，这样的发展模式不利于南京市中小商业银行的生存和发展。原因如下：第一，在大客户的份额争夺战中，大型商业银行的资金优势是中小型商业银行无法比拟的；第二，在这种存贷款利差不断缩小的大的经济环境下，中小型商业银行不得不进行的资产投资会使银行破产的风险加大，第三，大型商业银行在附加了部分的利率险之后导致中小型商业银行之间的竞争不断加剧，破产的风险再次增加。

表2                  中国部分大小商业银行收入指标情况                   (单位：百万元）

序号 名  称 营业收入 利息净

收入