收入 利息收入

/营业收入

1 中国工商银行 658892 493522 165370 74.90

2 中国建设银行 570470 437398 133072 76.67

3 中国农业银行 520858 429891 90967 82.53

4 南京银行 159915 134345 25570 84.01

5 浦发银行 1213181 98187 24993 79.71

6 中信银行 124716 89672 35044 71.42

7 民生银行 135469 92136 43333 68.01

数据来源：各商业银行2014年发布的年报。

3.2  中小商业银行的利率风险管理能力下降

在我国放开存贷款利率管制之前，我国一直处在国家管制利率的阶段，中小商业银行的存贷款利率都是由央行直接调控的，其风险系数不会因利率的波动而变动，但是随着利率市场化改革的推进，我国的金融市场中股票型、债券型、混合型基金等各种新的金融工具不断发展。这预示着南京中小型商业银行的利率在受信贷需求支配的同时还要受货币市场利率的影响。而存款利率在利率市场化后还会被人为地提高，贷款利率水平在利率放开后也会发生必要的下降，这样的变动会使利率的不规则波动幅度不断扩大源`自'优尔|.论"文-网[www.youerw.com 。由以上各种因素引起的不规则的利率波动会让南京市中小型商业银行的利率风险上升，比如对资金来源、运用等方面。从表3可以看出，近几年南京银行无论是短期存贷款还是长期的存贷款都出现了期限结构不对称的情况，短期贷款明显少于短期存款，中长期贷款也明显小于中长期存款且差距也慢慢变大，这反应了南京银行面临的存贷款期限不匹配的风险增大。同时，银行的存贷利率的变动，会导致资金在金融市场上的流动性更高，最终引起南京市中小商业银行收益的风险波动的上升。在这种情况下，南京中小商业银行更难对这种随机的流动性资金进行管理，也使得利率敏感性风险表现的十分明显，在南京，南京银行和民生银行在这方面的表现尤为突出。面对利率市场化带来的风险，利率管理显得尤为重要。因此，南京市中小型商业银行需要在资金的运用、价格的确定上作出科学的计划，并明确自身的定位和优势。这些都是利率市场化后南京市小型商业银行在利率风险管理上所面临的挑战。除此以外，资产负债结构的调整以及支付准备金水平的提高，监督制约机制的完善都是利率市场化后带给中小商业银行在风险管理上的挑战，也是对银行人如何有效管理利率的严峻考验。