（三）研究方法

结合文献综述法、案例分析法、规范分析法等，明确当前桐城农商银行为例的农商银行在小额授信业务营销方面存在的问题并寻求改进建议。研究沿着提出问题——分析问题——解决问题的思路对农村金融生态进行阐述，从农村金融生态视角，对农村小额信贷为主的业务发展模式进行设计。在基于农村金融生态设计的基础上，对桐城农商银行这个最主要的农村金融服务提供者的小额授信业务加以介绍，结合金融生态对其业务进行定位，分析其存在的问题及成因进行分析，系统地设计促进农商银行小额授信业务发展的可行建议，希望可以适应金融生态要求，促进其业务改进。

二、文献综述

三、农村金融生态优化与农村小额信贷设计

（一）农村金融生态构成及其优化

农村金融生态是贯穿或整合农村区域的金融机构与金融服务，打造服务于农业产业化、农村经济发展等核心需求的金融系统。在新常态下，农村金融生态构建围绕农业企业、农业产业化发展、农户融资等打造，需要农村商业银行、融资担保机构、小额信贷公司，民间融资等，打造优质高效的低成本、高效率融资机制。2013年以来，受内外部因素的影响，我国农村经济增速呈现放缓的趋势。而从中长期看，中国农业经济的潜在增速也逐步放缓。信贷业务是商业银行的核心业务，受经济增速放缓因素的影响，我国实体经济信贷需求走低，导致商业银行信贷投放节奏放缓。在2015年和2016年，经济新常态下，中国经济进入转型发展阶段，农业产业化发展与转型升级是一个关键部分，而农业企业的融资对于经济转型发展有非常大的影响。因此，农村金融生态系统构建，最关键的特点就是：满足农业经济、农业产业化发展的企业、农户等融资需求，降低融资风险并提升融资效率。

农村金融生态至少需要包括：政府牵引，将金融机构的优质资源有效地整合到农村经济发展领域，政府在这个过程中也许有构建必要的财税政策等引导金融机构的资金投入；金融机构需要关注农村地区的融资需求，特别是农户生产经营、农业产业化企业以及其他的农业性质的融资需求，将提供低成本、高效益的融资资金，满足农村经济发展需求的同时也可以创新金融机构业务机构；信用中介或担保机构等，也许有关注农村金融需求，打造优越的信用担保或中介平台，帮助供求双方达成融资交易。

农村金融生态环境的优化，需要政府引导、金融机构积极参与和扶持，信用中介机构主动参与等，由此带动农村金融生态系统优化，形成一个供应链融通迅速、成本较低、风险较低的金融体系。

（二）农村金融生态优化视角下的小额信贷设计来*自~优|尔^论:文+网www.youerw.com +QQ752018766*

在农村金融生态优化视角下，应该打造符合金融生态体系的小额信贷业务，将政府、银行金融机构以及社会担保等融合起来，推动小额信贷优化。

1。政府引导金融机构关注和扶持小额授信

培育农村在市场经济中的微观主体地位需要以政府为主导，加强其能力的竞争推动其在经济发展中的能动作用。以政府为主导的农村金融发展理论，就是包括例如利用行政指导、招商引资政策等手段培育农村微观经济市场，同时提供与之相适应的服务设施，依靠政府有关部门发动、领导、提供大量政策性资金支持，以此提升农村金融的竞争力，具有显著的行政主导特征。总之，地方政府是金融服务供给的重要政策提供者、制度设计者与金融环境约束者，对于地方金融机构的发展等有着重要引导功能。地方政府在生态金融环境打造中，负责引导金融机构关注小额信贷，进而更好地服务三农，满足农村地区的小额信贷需求。