]。然而汽车销量迅猛增长的同时，我国的汽车消费贷款市场还处在初步发展的阶段，与西方成熟市场相比，规模还不够庞大，成熟度也有待提高。作为提供汽车消费贷款的两大主要金融机构，目前商业银行分布在汽车金融上的比例有限。由于融资渠道狭窄及专业人才缺乏等因素,汽车金融公司若想进一步发展，也正面对着不少棘手的问题。本课题主要采取总结归纳和比较分析等办法进行探究。首先介绍了汽车消费贷款相关概念及发展现状。其次透过现状剖析其存在问题，最终提出解决性的对策。

2  金融机构汽车消费贷款的发展现状

汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式[1]。汽车金融为消费者提供一种新的支付手段，汽车消费贷款则提供一种新渠道，让消费者提前享受汽车的便捷并提高他们的生活质量。20世纪初在美国，汽车金融业务诞生了。我国汽车金融业务起步较晚,1998年10月，人民银行发布了《汽车金融管理条例》，对开展汽车消费信贷进行了较为严格的规范。中国银监会于2003年10月3日颁布了《汽车金融公司管理办法》，这是汽车消费贷款业务进程中里程碑式的重要举措[2]。文献综述

2。1  汽车消费贷款的发行主体

我国提供汽车消费贷款的金融机构，主要有商业银行,汽车金融公司及融资租赁公司等等。截至2014年底，比例分布如图1所示。显而易见，在我国金融机构的汽车消费信贷发展中，商业银行和汽车金融公司是两大主要金融机构，因此下文主要从这两个主体开展分析。

图1 个人汽车消费贷款机构分布图（截至2014年底）

                   数据来源：2015中国汽车金融白皮书

商业银行直接面向客户开展业务,是“直客式”的方式。银行直接参与汽车贷款业务所涉及的每个部分,这样不但程序简单省去了中间环节,还使购买者节省了大量中介费。消费者如果有贷款购车的想法，只需携带相关资料到银行办理贷款手续，获得一个汽车贷款额度。随后消费者到经销商处选购汽车，购车人提车后，只要按期向银行还款即可。商业银行，由于较低的融资成本，通常可给出较低的利率。其次网点安排相对较多，但通常只提供标准贷款，对个人资质要求高。在汽车消费贷款业务上，银行拥有很大的优势，包括具有强大的资金实力和良好的客户基础。汽车金融公司是指中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构[3]。汽车金融公司贯穿于汽车生产、流通、购买、消费等全部环节,提供各种相关的金融服务。典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，它们与母公司是一个利益共同体。依据厂商背景，汽车金融公司在产品设计上更加专业化，具体表现在以下几个方面：其一，足够了解汽车专业知识。其二，专业汽车金融公司能够针对汽车消费的特点，开发出专门的风险评估模型，对金融产品的设计开发有标准化的业务操作系统。其三，产品设计符合本品牌的特点，因为汽车金融公司对汽车产业链的各个环节都有所渗透。虽然在价格上和商业银行相比，不占优先地位，但是选择上灵活度高。自1998年成立的一汽财务有限公司开始，经过十多年的发展，汽车金融公司已经发展到23家。来;自]优Y尔E论L文W网www.youerw.com +QQ752018766-

2。2  汽车消费贷款的发展规模

我国汽车零售金融服务以汽车消费贷款为主体，约占85%的市场规模，融资租赁、经营性租赁等规模较小，约占15%左右的市场规模[ 数据来源：2015年中国汽车金融白皮书]。汽车消费贷款发展初期，商业银行占据市场主导地位。随着准入条件的放宽和监管环境的完善，汽车金融公司逐步扩大资产规模。如今，在汽车制造业收益越发减少的情形下，汽车金融的发展更加被重视，成了风水宝地。和发达国家比较的话，中国汽车金融渗透率还有较大差距。国外汽车消费金融的渗透率平均在50%以上。截至2014年底，中国汽车消费金融渗透率仅为20%，相比成熟汽车市场未来仍有较大上升空间[4]。2008年至2015年我国金融机构汽车消费贷款余额情况