第二章 相关理论和开发技术

2。1 小额贷款

小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为 1000 元以 上，20 万元以下[8]。小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷 服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正 规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供[9]。

小额贷款具有如下基本特征：

（1）主要为低收入群体和微型企业提供小额贷款业务。 小额贷款公司的目标客户由于无力提供正规金融机构所要求的担保抵押，难以符

合正规的贷款审批标准，因而往往被排斥在正规金融体系之外。小额贷款公司应运而

生，专门为低收人群体和微型企业提供金融服务。

（2）贷款投放快速性、贷款手续简便性、审批时间短时性。 传统金融机构，如农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行在运作小额信贷时遵循

的一般程序为“贷前调查、贷中审查、贷后管理”，其导致的结果是:贷款投放速度慢、

手续繁杂、时间长。 全国各地的小额贷款公司虽然也基本参照上述模式，但相对来说，小额贷款公司

的审批手续要更加的方便、快捷、简单和高效。一笔贷款从调查到审批发放完毕，最

快只需要半天，最多也一般只需要两天时间。“可以说，“短、平、快”是小额贷款公 司贷款发放的主要特征[10]。

（3）具有相对灵活的利率定价机制和较高的利率水平。 小额贷款公司的贷款利率一般高于金融机构的贷款利率和非政府组织小额贷款

利率，低于民间借贷利率的平均水平，利率分布无明显档次特征，不过农业贷款、养论文网

殖业贷款的利率明显低于工商业、运输业和服务业贷款利率，商业贷款利率低于工业 贷款利率。

（4）绝大多数贷款皆为短期需求性贷款。

以浙江省为例，2009 年 3 月至 12 月，贷款期限在半年以上的贷款金额占 比 普遍小于 15%,1 个月之内的贷款金额占到所有贷款的 40%至 50%。

2。2 P2P 网络借贷平台运营模式

发展至今由 P2P 的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过 2000

家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：

（1）担保机构担保交易模式

担保机构担保交易模式是最安全的 P2P 交易模式，在这种模式之下，P2P 借贷平 台只充当中介的角色，平台不吸储，不放贷，只提供金融交易信息由合作的小贷公司 和担保机构提供双重担保[11]。此类平台的交易模式多为“一对多”，即一笔借款需求由 多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机 构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到 投资人账户。

（2）债权合同转让模式 债券合同转让模式可以称之为“多对多”模式，是一条非典型的道路--P2P 的线

下模式。在这种模式之下，借款需求和投资都是打散组合的。P2P 借贷平台将自己作

为最大的债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将 债权转移给其他投资人，获得借贷资金。

（3）集团平台模式

此 P2P 交易模式是以大型的金融集团作为互联网平台，此类平台有大集团的背景 且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”[12]。（4）综合交易模式