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（二）、阿里小贷模式分析
1.运营特征
(1)目标客户
阿里小贷的目标客户为阿里巴巴电商平台上是中小网商。阿里小贷以小为美，贴近草根群众，申请阿里小贷的贷款必须是阿里巴巴电子商务平台上的中小网商，阿里小贷相信小企业创业者也是有信用的，而且其目标就是把微小企业的电子商务行为数据转化为信用数据通过互联网手段为小企业和创业者提供便捷法贷款服务。（韩壮飞 2013）
(2)科学授信
（叶盛，严露 2013）阿里巴巴商业生态系统平台优势突出。阿里小贷利用阿里巴巴电子商务平台优势，打通阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等网络营销平台底层数据，通过大规模数据云计算、客户网络行为、网络信用，将购买者在网络经营中的数据运用到小额贷款授信中。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录，交易发生的状况，投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析，最终作为贷款的评价标准，为小企业贷款法信用体系提供了客观的数据支持。
（3）贷款产品类型丰富
（潘意志 2012）阿里小贷提供包括淘宝版、天猫版的订单贷款、淘宝版、天猫版的信用贷款、天猫供应链贷款、天猫运营服务商贷款、聚划算保证金贷款等多种形式纯信用、无需抵押的微贷产品。其贷款方式都是在线操作，即时到账，如同组合成一台“贷款ATM”。丰富多样的贷款形式极大限度地发挥小额贷款的效用，为多样化客户需求提供多种的选择。其中以信用贷款和订单贷款使用最为普遍。
信用贷款是指阿里巴巴电子商务平台上的诚信通或中国供应商会员无需提供担保即可申请。在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。淘宝（天猫）信用贷款是系统在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后自动核定授信额度提供给淘宝店主（天猫商户），无需抵押或担保。同时，贷款人可根据自身资金流回流情况，选择不同的还款方式，有等额本金还款法、等额利息还款法及等额本息还款法，多种人性化的还款方式也能使小微企业更加主动、灵活地偿还贷款。（叶盛，严露 2013）
订单贷款是指淘宝（天猫）卖家用店铺中处于“卖家已发货”状态的订单申请贷款，系统会对这些订单进行评估，在满足条件的订单总金额范围内计算出可申请的最高贷款金额，发放贷款。订单贷款最短3分钟即可发放，日息为万分之五。订单贷款的快速发放大大提高了卖家资金的利用率，同时针对卖家不同情况的不同贷款额度策略也降低了贷款的风险。（叶盛，严露 2013）
（4）贷款流程便捷、高效。
（廉薇 2013）信用贷款产品无需抵押物，无需担保人，最低额度1元，最高额度50万元，贷款的申请、审核、放款通过电子邮件、视频等网络技术在线上完成，最短3分钟放贷，如淘宝订单贷款，最长申请后7天内获得贷款，如阿里巴巴信用贷款。高效的流程为降低贷款成本打下坚实的基础。
（5）交易费用低。
传统小贷公司通过人工审核贷款，由于信用体系不健全，信息不对称，从而产生大量的审查和贷后管理费用。阿里小贷在数据加模型的基础上运用云计算技术对网商进行信用评估，并计算出相应的贷款额度，因此审查工作大大节省时间和费用。阿里小贷鼓励提前还款，加上全网络还款流程，降低了还款所产生的费用。此外针对违约的情况，阿里小贷采用封店和网络通缉公布失信名单等方式加大借款人违约成本。这样一来，相对传统小贷公司，阿里模式大大降低了贷前贷后的交易费用。（潘意志 2012）