（3）线上线下相结合的模式。线上线下模式的特点为把融资放在线上进行，对于借款人的贷款申请则采用线下审核的方式，平台对交易进行担保，点融网即为该种模式。我国大多数的P2P平台采用这种模式，这类平台通过在线上分散客户风险，而在线下对借款人风险严格控制的方式，使得平台面临的总体风险较小。

3。2。3  平台发展参差不齐，标的种类繁多文献综述

    由于我国现阶段P2P网络借贷行业的准入门槛较低，很多实际上资质不达标的企业也能进入该行业，同时行业的高速发展造成了良莠不齐的现状，虽然平台众多，但是活跃的品牌平台仅百余家。在众多的P2P网络借贷平台中，也出现了一些以骗取投资人钱财为目的的非法平台。同时，因为P2P网络借贷行业竞争较大，各平台在不断发展的过程中也不断地进行创新，一定程度上加大了信用风险。目前市场上普遍推出的标的有信用标、担保标、抵押标和质押标，还有一部分标的是P2P网络借贷平台为了吸引客户、使用户体验借贷流程或增加网站知名度而推出的，如净值标、秒标、奖励标、天标等等。更重要的是，这些创新的标的在很多P2P网络借贷平台的成交量中占有很大比重，有的成交量甚至超过了总成交量的一半，这样的情况容易导致平台的借款期限较短。在规模最大的十家网络借贷平台中，只有人人贷和陆金所没有推出秒标和净值标，而这两家网络借贷平台的借款期限相比其他的网络借贷平台来说都很长。很多平台的交易量因为大量秒标的存在而存在水份，并不能显示平台实际的成交量，造成了平台的虚假繁荣，同时使坏账风险增加。而很多平台推出的净值标是以客户的账户余额或应收账款为标准提高借款人的借款额度，使投资人可以以债权为担保而去借款，这个过程又可以滚动操作，在一定程度上增加了借款人的杠杆，从而增加了信用风险。