2。2。3信息不对称理论

信息不对称理论是指在市场经济活动中，不同的人对市场信息的了解也不同，市场交易双方拥有的信息是不相等的。实时把握周全信息的人通常处于上风，而对信息不充分了解的人往往处于下风。信息不对称一般会出现两个问题，一是逆向选择，二是道德风险。在小额信贷市场中的逆向选择问题是指贷款更容易带给那些风险大的人，因为小额贷款的主要对象是三农、中小企业，他们无法还款的风险较大。道德风险问题是指当小贷公司发放贷款后，借款者没有按照合同规定，将贷款用在了其他用途。假如借款者成功了，借款者可以获得全部收益，贷款者则只能获得固定利息；如果没有成功，损失则只能由小贷公司承担。结果最终导致信贷配给失效，市场萎缩。

由于市场中存在大量的信息不对称问题，一些银行不能充分了解三农、中小企业及个人借款者的所有信息，在可贷资金有限的情况下，忽略了这部分借款群体。小额贷款公司则抓住这部分群体为他们提供了贷款支持。但因为小额贷款公司目前还没有全面纳入征信系统，对很多贷款申请者存在信息不对称情况，大多贷款者存在较大的还款风险，若是贷款者在申请贷款时故意隐瞒真实情况则增加了小贷公司的经营风险。

3 小额贷款公司的发展状况

3。1中国小额贷款公司发展的现状

1。机构数量和贷款余额快速增长文献综述

机构数量是衡量小额贷款公司发展情况最直接的指标，贷款余额则显著反映了其提供融资的能力。中国人民银行统计数据显示，截至2017年3月末，小贷公司中国共有8665家，贷款余额9377亿元，小额贷款公司实现了迅猛地发展。但根据图1、图2，发现中国小额贷款公司的机构数量和贷款余额整体呈现出逐年回落的趋势，这个问题值得注意。

2。地区发展差异大

根据表1，从小额贷款公司的数量来看，截至2016年末，中国小额贷款公司共有8673家。其中河北、辽宁、吉林、江苏、安徽和广东6个省份超过了400家，而有9个省份没有超过200家，其中西藏自治区仅有16家小额贷款公司。

从资本实力来看，中国小额贷款公司平均每家实收资本为9493。72万元，其中最高的实收资本是江苏省832。10亿元，平均实收资本为13228。93万元，而最低的西藏自治区平均实收资本仅为8312。50万元。