（1）低成本、高效率。传统金融业务须经过银行和券商中介，并对期限和数量进行匹配，就是对资金的流动性在期限和数量方面进行限制，而互联网金融则相对灵活，能够依照自身的需求来匹配资金的供需。传统金融业需花费较高的成本来处理信息，又因信息的对称性不如互联网金融，提高了交易成本，互联网金融得以迅速发展。互联网金融帮助资金供需双方自主进行信息的交换、风险的识别、交易的撮合、定价的形成、产品的购买，过程中不会产生任何垄断利润与交易成本[7]。

    （2）广覆盖、快发展。在网络信息技术的加持下，金融服务打破时间与空间的限制，提供更加便捷的服务，因此具有广泛的顾客基础。另外，因互联网金融准入门槛较低，能有效解决中小微企业融资难的问题，显著提升资源配置效率，推动实体经济发展。例如，余额宝推出不到20天，顾客总数量就超过250 万，转入资金接近70亿，根据统计结果，余额宝现已成为规模最大的基金，总规模超过500亿[8]。

    （3）难监管、高风险。我国征信体系尚未健全，出台的法律法规还不完善，互联网金融的违约成本低，易引发道德风险，影响金融行业的稳定。再者，互联网金融兼有互联网技术所具有的风险，如技术性风险、操作性分析等，如何防范黑客与网络病毒的攻击进而保护金融消费者的个人信息和资金安全，将是一个不小的挑战。此外，因互联网金融的开放性、监管法规的落后性，现有的监管体系难以对其跨界经营进行谨慎的监督。可见，加强监管力度、控制潜在风险的同时保障创新活力将会是一个不小的挑战。

2。2  互联网金融运作模式

    （1）第三方支付平台。第三方支付是指在金融交易过程中，由商业银行签约第三方支付平台为客户完成支付服务，这种模式有效解决买方和卖方信息不对称的问题，更加快捷。第三方支付因受众范围广，发展潜力大，促使各方都想分一杯羹，争相建立第三方支付平台，从图1可看出第三方支付的市场参与者多，竞争激烈。2015年，支付宝占据一半市场份额，财付通以20。0％的份额排名第二，而银商、快钱、汇付天下等平台瓜分剩下的份额。

图1  2015年第三方支付交易规模市场份额（PC端）论文网

    随着移动支付技术的发展，移动端的第三方支付还具有较大成长空间，从图2可以看出，除了支付宝、财付通仍占绝对优势外，拉卡拉、联动优势、连连支付等支付平台也占据着一席之地。

图2  2015年第三方支付交易规模市场份额（移动端）

    （2）P2P网络信贷。P2P网络信贷（Peer-to-Peer lending的缩写）,即一种点对点的信贷模式。它的运营机制是第三方平台将买卖双方的信息进行整合与匹配，达到资金的配置目的。当前主要有两种运营模式：一种为纯线上模式，即所有借贷活动必须用线上交易的模式来完成，采用视频、银行流水账单、身份认证等方式对借款人进行评价，典型代表有人人贷、拍拍贷。另一种为线上线下结合模式，即借款人需先在线上完成相关的借款申请工作，之后接受该平台所在的线下代理商的后续审核工作，典型代表有翼龙贷。近几年，P2P行业迎来爆发式增长，我国现已变为世界上最大的P2P网贷市场。