近几年来P2P网贷平台的数量持续增长，既没有高门槛的限制，能够获得的报酬也比传统理财产品的高，是以问世以来受到广大理财者热烈的追捧。相比之下，传统线下金融的优势似乎变得不那么明显。虽然商业银行常年居于垄断地位，但是当前的金融企业政策红利正在减少。不得不说，一旦P2P网贷行业摆脱了野蛮生长，向着标准化、可控化的方向发展，P2P小额信贷业务或将取代传统金融机构的资产和负债类业务。

只是其风险性也不可小觑。

借贷双方仅通过网络平台，而不是像传统银行那样面对面交易，可能存在的网络安全威胁使得交易的风险性大大提高。现在国内的小额信贷行业整体水平参差不齐、缺乏有效力的法律法规进行监管，导致跑路现象时有发生。有些P2P网贷平台、资金不充足等因素，进一步加大了互联网金融的风险性。

经营风险、法律风险等，提出相关的建议，如权衡创新与监管的关系、建立自律联盟、

促进平台转型、加强投资者教育等，希望对我国 P2P 网络借贷行业健康发展尽自己微薄之力。

因此在当前经济金融转型的关键时期，银行业需要创新、需要自我反省、需要顺应时代的发展。只有在当下激烈竞争的环境里进行有魄力的大调整，才有可能在日新月异的市场中保留、甚至拓展一定的份额。

1。2 文献综述

2。 P2P网贷模式相关介绍

P2P网络借贷模式是网贷平台通过互联网、大数据等计算机信息技术构建信用评级机制，为借贷双方实现更加简明方便的线上直接交易提供可能的一种金融活动。

P2P的核心业务，是以网站平台为载体，通过合理的渠道模式吸引优质投资。

P2P网络借贷平台作为点对点的小额借贷交易信息撮合的中间商，在借贷双方填入自己的信息以后为双方进行匹配，为个人及机构投资者提供融资渠道。借款人按照情况公布借款信息、交易要求，投资人在平台上搜寻符合自己要求的信息，待双方在网上协商一致后，建立借贷关系，生成标准借贷合同，产生无抵押贷款，直到还款完成。其流程如下图1[1]所示：

图1：P2P网络借贷流程图（注：图表来自于南方财富网）论文网

截止2015年7月底，中国P2P网贷指数统计计算了2905家网贷平台，观察统计将352家网贷平台纳入。另外，还监测了其余的589家在线贷款平台。统计结果显示：2015年全国网络借贷成交额突破万亿元；截至2015年12月末，全国网络借贷成交额累计16312。15亿元[2]。