必然离不开对银行资产业务、负债业务管理理论的研究。接下来将回顾和分析银行业务经营管理理论及银行存贷款结构方面的理论知识。

2．2 存款结构的内涵

2。2。1 存款的概念及分类

狭义上来说，存款就是指把钱存在银行里，存款业务是银行的传统负债业务。存款是银行发挥其经济职能，开展相关业务的主要资金来源，为银行开展信用中介、信用创造以及支付中介等职能的展开提供了基础、创造了条件；存款也是帮助银行与客户建立起比较密切业务关系的基础，同时也是影响银行盈利水平的重要因素。

一般而言，存款可以分为定期存款，活期存款，通知存款和单位存款。

2。2。2 存款结构理论基础论文网

存款结构指的是银行存款的构成及各种存款之间相互联系、制约所占的百分比。银行的存款结构主要包存款的期限结构及主体结构等。银行存款结构的合理性对整个银行的日常经营都有着非常重要的影响，例如活期、定期存款占比的大小直接关系到评价银行内部结构的优劣和衡量一个银行经营水平的高低。较稳定的储蓄存款也是银行能够稳定运用的资金基础，按照银行资产负债管理原则，为了保证资产业务的顺利发展，就必须保证资金的稳定和充足，因此管理负债业务中最重要的存款类业务结构就显的尤为重要。

2．3 贷款结构的内涵

2。3。1 贷款的概念及分类

贷款作为一种信用活动，是从属于商品货币关系的经济范围，是指货币持有者即债权人将一定数额的货币暂时贷放给需要货币资金的借款人，并由借款人按照约定的期限如数偿还、并支付一定利息的行为。狭义上的贷款通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。本文中我们将采用银行贷款的狭义定义，并在此基础上进行分析。

一般来说，按行业划分，大的方面分类有制造业、房地产业、交通运输业、建筑业、金融业等；按地区可分为东部地区、西部地区、中部地区、东北地区等；按保证方式可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款等；按产品类型划分，可以分为公司类贷款、个人贷款等。公司贷款分为一般公司贷款、贴现、进出口押汇及垫款等。个人贷款可分为住房贷款、汽车贷款、个人经营性贷款及其他等；按客户性质划分，可以分为国有企业、集体企业、民营企业、股份制企业、私营企业等等；按期限划分，分为短期贷款、中长期贷款等。由于各家上市银行划分贷款类型的标准不尽相同，为统一口径，我们选取其中相同划分类型的贷款状况来分析。

2。3。2 贷款结构理论基础

从宏观上来说贷款结构是指贷款金额在各地区、各部门以及行业之间的投放比例；从微观的方面上来说贷款结构指的是贷款金额、类型、期限以及偿还方式、贷款支持和定价等因素的安排。合理的贷款结构是银行信贷活动中一个重要的部分，也涉及到银行资产的安全性、流动性与盈利性。合理的贷款结构才能保证银行正常业务活动的开展及业务发展计划的实现，因此研究贷款结构的变化对银行来说显得非常重要。

3 我国银行存款结构变化的原因分析

3．1 国民收入的增长

随着社会经济的发展，人均国民收入水平大大提高，从而促使存款，尤其是定期存款迅速增长。一般来说，消费和储蓄成正比例关系。随着人们生活必需品的改善和满足，消费逐渐转向购买高档耐用消费品，而这需要较长时间的积蓄才能办到。另外，由于科技进步，新办企业的初始投资和追加投资相对过去也大幅增加，使得企业需要较长时间积累，这会促使定期存款的增加。