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农村金融（informal finance）是现在比较流行的提法，在国外更为推广。一般情况下，农村金融是不受政府的管制的借贷活动（Adamsand Fitchett，1992），其存在表明，正规的金融机构无法满足农户们的融资基本需求。而农村金融具有一定的灵活度，因为在某种程度上，它不受政府监管或控制，我们应该对其投入更多的重视，使之在经济增长方面发挥出应有的价值。农户从正规金融获得贷款的能力也会提高（Calomiris and Rajaraman ，1998；Tang 1995 ；Aleem 1990 ；Jain 1999）。然而，一些国家（包括中国）对农村金融的发展采取了严厉的管制办法。事实上，农村金融对一些地区的经济增长发挥了不可或缺的作用（Calomiris and Rajaraman ，1998；Tang 1995 ；Aleem 1990 ；Jain 1999）。根据Davis EP的观点，利率管制容易造成金融压抑，因此我们要不断进行“金融深化”，也就是需要适当放开对小额贷款的利率水平管制。根据已有研究表明金融机构的营业网点的设立可以有效减少机构与客户之间的信息不对称与不公平性，进而提高双方的信赖感。（Beck T， Augusto de la Torre，2007）某一地区银行网点数目的增加，金融服务的可获得性提高，农户们从机构获得贷款的能力也会提高，竞争也会越激烈。Annim et a1（2009）研究发现在引入贷款公司、农村社区银行以及合作社等多种金融机构后，加纳地区农户获取正规金融服务的能力大大提升，这是由于不同的金融机构有不同的市场定位和目标群体。Varghese（2005）通过理论模型分析也发现竞争可以提高部分客户的信贷可获性。26245
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国内相关文献
国内有关农户金融贷款可得性的研究中，孔荣（2010）认为影响农户金融贷款可得性的因素可以分为五种类型，如家庭因素、生产类型、财务因素、信用情况以及农户风险意识等，包括16个。在他的研究中分析了756个农户数据，并利用二元logit模型建立数据分析模型，得出了有关农户信贷的正效应因素结论，即以农户个人信息为基础，得出了文化水平、家庭收入、违约心理等对农户信贷存在正效应。刘莉亚（2009）认为农户经营的产业类型也对信贷存在影响。王曙光和王东宾（2011）在研究中指出户主对金融机构的了解和有无借贷经历、金融机构存货款利率(杨菁和何广文，2008）、政策推动（罗恩平，2011）。但是张爱荣和宋鸿远（2013）通过logit模型在分析农户自村镇银行的贷款可得性影响因素时，将农户的主动性列为影响农户信贷行为的主要依据之一，也就是指农户自身主动寻求信贷帮助的积极性以及其所在地信贷政策的宽松与否，根据主动性和政策环境为农户信贷划分层次。研究中发现，当农户所在地的信贷政策相关指标，如农户对政策的了解程度系数在不同水平时，对于信贷行为有着明显不同的影响作用。论文网农户是否了解当地的信贷政策，主要受农户周围环境影响：当农户办理金融业务的次数明显高于一般水平时，农户要比其他人更了解银行规定，对银行业务的熟悉程度也比较高，了解金融业务的利弊，而银行对这类客户的信息更为熟悉，也能通过业务办理记录为客户推荐符合客户潜在需求的金融产品，双方在频繁地交流中实现金融合作；另一方面，也有一些农户的家庭关系中有在银行等金融机构工作的人员，通过亲友介绍和推荐，办理一些金融业务，出于对双方关系的信任和负责，这样情况下办理的金融业务通常更加符合农户的需要，也可以最大限度的保证农户的金融收益。中国社会普遍存在的人情关系，在金融行业也同样适用，这种亲友关系归属于“软信息”类，利用人情关系办理金融业务，农户对于金融产品的信任度明显提高，而且容易得到与预期相对等的收益。村镇银行利用地理优势能够吸收更多的农户金融业务，办理过程中节省了农户的时间，了解机构当地整体的经济水平，推出适合的金融产品。根据其他有关银行数据研究的结果来看，一些中小银行通常都会利用这类“软信息”来吸收存款，主要是因为中小银行的客户市场比较狭窄，以及借贷双方对彼此的了解和信任，一般来说“软信息”存在明显的地域限制，受借贷双方业务的生活范围影响，优势会随地域差异而减少。张兵、张宁老师（2014）的研究认为村镇银行网点的分布与农村人口年均收入和城镇居民收入分别呈现负相关和政相关，其中，城镇居民收入在超过5%后正相关影响就减弱，这说明村镇银行的发展是随着经济发展而制定的。另外，在研究中发现，苏北地区第一产业发展中，当产量低于10%时，这种相关效果更加明显，村镇银行对第一产业的促进作用不可忽视。新型农村金融产业的发展中，网点分布受到农村居民收入、城镇居民收入和存贷款差额的影响，其中农村居民收入越高，网点分布越少越集中，而城镇居民收入和存贷款差额越高，则网点分布越多越广泛。根据苏中地区与苏北地区第一产业的发展差异来看，苏北地区第一产业产值在经济结构中比例较重，因而村镇银行网点分布明显多于苏中地区。农村地区的金融机构与城镇金融机构考虑的经营因素不同，不能一注重收益，还需要考虑农民这一特殊的群体的经济特点，根据履约水平开展金融合作。以r为对比量，当银行利率高于r时，会对农业生产产生消极影响，第一产业的产值会下降，增加了农户的违约风险，对于农户金融信贷产生不利的引导。但是农户收入的提高有利于增强信用社的可持续发展能力。林乐芬教授（2015）分析认为银行业竞争提升了农户的信贷可获性。村镇银行主要面向的客户群是农民，村镇银行发展取决于当地的农业发展水平论文网，市场越有消费能力，银行的收益和竞争力就越大，就越能参与到金融市场中。因而可以得出，村镇银行发展主要看农户信贷行为的水平，银行竞争就在于如何取得农户信贷的信任。利用研究数据对金融网点分布进行计算，以“每20/50/100平方万公里土地”内网点数量来衡量银行竞争的强弱，并通过稳健性检验，证实了研究中主要观点的存在。因而可得，村镇地区银行业的竞争主要是在吸引农户信贷上体现出来，村镇银行的市场份额也会影响农户信贷的主动性和可获性。贺群、马宏（2013）认为农户获得的银行信用多，受到的信贷约束就小，农户参与供应链融资的可能性就小。