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而支持增量改革的学者，如巴曙松、徐滇庆等认为不如以较低的摩擦成本和交易成本进行金融制度创新，成立全新的民营银行。他们指出，在国有银行的体制具有诸多弊端的情况下，只有通过成立新的民营银行，方可更好的发挥民营银行的优势，促进国内银行业的良性竞争。
4.民营银行发展中存在的问题
黄燕青（2014）指出人们对发展民营银行还存在一些错误的认识，很多人觉得并无必要发展民营银行，觉得当前银行业的发展已达到一定的水平，也达到了竞争有度的基本要求。虽然创设民营银行可以在某种程度上可以推进完善我国金融体系，提高银行业的整体实力，但在促进竞争方面只能起到很细小的作用。[7]还有一些人认为，组建民营银行获得的效益无法匹配它所承担的风险，一说起民营银行，人们就会联想到收益和风险，而忽视其长处，这在某种程度上也对民营银行的发展产生了观念影响。
李卉、黎欣（2007）认为民营银行配套的法律体制不够完善。我国还没有建立民营银行的相关法律规章: 一是对民营银行的准入条件的标准设置在法律上还处于空白, 不仅无益于稳定金融体系，还会增长风险危机。二是民营银行的退出机制还没有确定，使得民营银行无法依照市场化准则实现优胜劣汰的竞争。三是有关民营银行的监管体制还没建立，必要的法律还未完善, 就不能有效发挥民营银行的积极作用,可能还会转嫁风险于社会。
陆岷峰、王虹（2013）认为，民营银行发展中存在信誉风险、关联交易风险、经营风险以及流动性风险等种种风险。由于民营银行自担风险，若信用问题不能得以良好解决，其将很难解决融资难的问题并继续健康发展；民营银行大都由民营企业担任股东，民营企业又存在资金匮乏、融资困难的问题，容易诱发其利用银行圈钱的不良企图，而那些为谋取私利的不正当关联交易行为一经出现差错，贷款不能及时归还，那么民营银行将会出现重大的危机；民营企业很难在短时间里获取高收益，也表明其经营过程中很难抵御出现的全部风险；民营银行由民营企业投资建立，由于欠缺信用保证，在存款部分不能与国有银行相比，在遇到银行资金不足甚至没有资金来源的情况时，民营银行缺少相关风险防范控制的经验，极可能遭到流动性风险危机。[8]
此外，民营银行缺乏专业管理人才是民营银行发展的一大症结。何振华（2014）指出，银行的经营潜藏着较大的风险，需要具有渊博金融理论和操作技能的人才。但是，当前我国高校的人才培养方式和社会所需严重脱轨，难以培养出符合现代金融界期望的优秀人才与专家。并且企业的选任人才制度落后，金融高材生很难在其中发挥自己的才智。另外，民营银行存在运营效率低下、管理落后的问题，很难吸引国有银行和外资银行的人才。
参考文献
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[4] 汪爱群.浙江民营银行发展研究[D].西南财经大学，2007.
[5] 王晨晓.我国民营银行发展思考——以浙江省台州市为例[D].西南财经大学，2012.
[6] 仲伟华.中国民营银行发展研究[D].吉林大学.2006.
[7] 程工.我国民营银行的发展路径与方式分析[J].上海经济研究，200（5）：23～26.
[8] 罗任朋.我国民营银行发展的困境及出路[J].青年科学（教师版），2013（12）:34～ 38.
[9] 孙露,李丹.浅析我国民营银行的发展[J].商业研究，2005(1):26～28.